اعتبار سنجی

امتیاز اعتباری

با گسترش داد و ستد ها و روابط اجتماعی ما بین تولید کنندگان و شرکت های داخلی با تولید کنندگان و شرکت های چینی، هر دو طرف تمایل بسیاری برای ارتباط با شرکت های بزرگ و معتبر از دیدگاه شرکت اعتبار سنجی را دارند.اما برای برخورداری از این موضوع ( ارتباط با شرکت های معتبر) ابتدا باید به سراغ نمره ی اعتبار سنجی مشتریان در شرکت های چینی رفت. از این رو برای اطلاع از وضعیت اعتباری آن شرکت مورد نظر چینی، باید به اتاق بازرگانی بین المللی مراجعه کرد تا بتوان به اطلاعات رسمی دسترسی پیدا کرد. اگر شرکت های ایرانی در پی اعتبار سنجی مشتریان چینی خود باشند، شرکت اعتبار سنجی چینی این امکان را با پرداخت هزینه ای ناچیز برای آنان فراهم می نماید. اگر می خواهید با یک شرکت چینی کار کنید باید از این موضوع با اطلاع باشید که هر شرکت تاسیس شده در چین دارای یک شماره ثبت می باشد، که شما می توانید از طریق آن به حقیقی بودن شرکت پی ببرید.

مراحلی برای رسیدن به سامانه استعلام معوقات بانکی شرکت های چینی

برای پی بردن به اطلاعات مالی یک شرکت و نیز رسیدن به سامانه استعلام معوقات بانکی، برای دریافت اعتبار سنجی باید برخی مراحل را طی کرد که در اینجا به آن ها اشاره می نماییم:

درخواست خلاصه گزارش

که در این مسیر، شرکت اعتبار سنجی چینی خلاصه ای از اطلاعات شرکت مورد نظر چینی را به افراد ارائه می دهد . در این گزارش ،اطلاعاتی از جمله سرمایه شرکت ، حوزه ی فعالیت شرکت، نمایندگی قانونی، ثبت شرکت و برخی موارد دیگر ثبت می شود. این اطلاعات به صورت خیلی خلاصه بیان می شوند و برای اشخاص درخواست کننده هزینه بسیار کمتری را در بر دارند. سامانه استعلام معوقات بانکی می تواند در مورد برخی از این گزارش ها، راهنمایی هایی را ارائه دهد که بسیار موثر می باشند.

درخواست گزارش تفصیلی

 در این گزارش فرد درخواست کننده می تواند علاوه بر دسترسی به اطلاعات اولیه در هر شرکت، اطلاعاتی در زمینه مدیریت و سابقه کاری آن ها، گزارش های مالی، گردش مالی، تجارت های خارجی، اطلاعات مالکیت، وضعیت پرداختی های شرکت و تعهدات آن، تعداد کارکنان، سوابق مراجعه به دادگاه و اطلاعاتی از این قبیل که در شرکت اعتبار سنجی برای نمره ی اعتبار سنجی مشتریان صورت می پذیرد، را دریافت نماید. البته ناگفته نماند که هزینه دریافت این گزارش کمی بیشتر از دریافت خلاصه گزارش می باشد.

برای اینکه بتوانید به این گزارش ها دسترسی داشته باشید ابتدا باید درخواست خود را برای اعتبار سنجی، شرکت مورد نظر اعلام کنید. برای درخواست گزارش می توانید مراحلی که در اینجا ذکر می شود را بررسی نمایید: در ابتدا باید اقدام به تکمیل فرم درخواست گزارش، کنید که در اینترنت به راحتی می توانید به آن دسترسی پیدا کنید. اقدام به ارسال فرم از طریق نمابر، واریز  هزینه اعتبار سنجی مشتریان،ارسال اصل فرم و در آخر دریافت گزارش پس از مدت مقرر.

امتیاز اعتباری

رتبه اعتباری مقیاسی است که بر اساس رفتار‌های اعتباری پیشین هر شخص حقیقی یا حقوقی در 105 مجموعه داخل کشور شامل بانک‌ها، موسسات اعتباری، شرکت های بیمه، کارگزاری‌ها، لیزینگ و ... که با استفاده از فرمول‌های استاندارد اعتبارسنجی تخمینی از میزان ریسک اعتباری اشخاص را ارائه می‌دهد. پرداخت به‌موقع صورت حساب‌ها و اقساط تسهیلات دریافت شده باعث می‌شود رتبه اعتباری مناسبی به افراد تعلق گیرد و عدم پرداخت به‌موقع اقساط و یا وجود نقاط منفی مانند چک برگشتی تاثیر زیادی بر گزارش اعتباری اشخاص خواهد داشت. در حال حاضر سابقه رفتار اعتباری 8 سال اخیر اشخاص در سامانه اعتبارسنجی موجود می‌باشد و بر رتبه اعتباری و گزارش اعتباری ایشان اثر می‌گذارد.

اگر شخص اقساط خود را به موقع پرداخت کرده باشد، گزارش رتبه اعتباری او مثبت و اگر در پرداخت اقساط تاخیر داشته باشد گزارش رتبه اعتباری او دارای سابقه اعتباری منفی خواهد بود. همچنین تعهدات فعلی هر متقاضی نیز مانند وام های در حال تسویه و دیگر تعهدات مشابه در این رتبه بندی در نظر گرفته می شود. همچنین در آینده ای نزدیک علاوه بر سوابق بانکی، در مراحل تخصصی تر، اطلاعات مربوط به پرداخت قبوض، جرائم راهنمایی و رانندگی، سابقه خریدهای قسطی، سابقه محکومیت، چک های برگشتی و بسیاری از موارد دیگر هم به این سیستم متصل خواهد شد و به کامل ترین شکل ممکن، و در عین حال ساده ترین الگوی قابل رصد، داده های مورد نیاز برای شکل دهی اعتبار سنجی(اعتبارسنجی) هر ایرانی در قالب یک گزارش معتبر در سامانه نمایش داده خواهد شد.

در حقیقت، گزارش اعتباری، معرفی نامه ای است که کارنامه و عملکرد اعتباری شخص در زمینه پایبندی او به ایفای تعهداتش را نشان می دهد. از این رو وقتی این شخص برای دریافت تسهیلات به شعبه بانک مراجعه کند، متصدی شعبه با دریافت و ارزیابی رتبه اعتباری او متوجه خواهد شد این شخص تا چه میزان به تعهداتش پایبند بوده است. یک شرکت بیمه می تواند به همین گونه، میزان ریسک پذیری قرارداد جدید را ارزیابی کند. یک شرکت پیمانکاری می تواند از طریق این داده، شمایی کلی از رفتار مالی متقاضیان همکاری را به دست آورد.

یک شرکت ارائه دهنده خدمات لیزینگ همچنین می تواند از رتبه اعتباری متقاضیان، دورنمای ارائه خدمات به آن ها را به دست آورد. مجموعه ی داده های شکل دهنده ی رتبه اعتباری، از طریق اطلاع از رفتارهای مالی و اجتماعی شرکت ها و دیگر افراد منجر به درک صحیحی از وضعیت پیش رو برای اخذ بهترین تصمیم خواهد بود.

امتیاز اعتباری

در گذشته زمانی که یک وام دهنده اقدام به پرداخت وام به مشتری می کرد برای بازپرداخت آن به سختی بسیاری می افتد. از این رو بانک ها دارای معوقات بانکی بسیاری بودند که برخی از آن معوقات را دیگر به حساب نمی آوردند زیرا امیدی به بازگشت آن نداشتند. کم کم مدیران بر این تصمیم بر آمدند تا واحدی به نام اعتبار سنجی تاسیس نمایند تا کار های اعتبار سنجی مشتریان بانک را انجام دهند. برای این کار آژانس ها و نیز شرکت های اعتبار سنجی، فرم اعتبار سنجی مشتریان را به آن ها تقدیم کرده و پس از کامل شدن آن را وارد مرحله اعتبار سنجی می کنند. به این معنی که تمامی اطلاعات مالی مشتری را در قالب یک گزارش تهیه می نماید. اطلاعات مالی که در فرم اعتبار سنجی مشتریان ثبت می شود برای تامین کننده منابع مالی درخواستی بسیار حائز اهمیت می باشد. این اطلاعات شامل، اطلاعاتی درباره ی وام های دریافتی و نحوه ی باز پرداخت آن توسط مشتری، بدهی های مالی مشتریان به مراکز دولتی، چک های برگشتی و بسیاری اطلاعات از این قبیل می باشد. این اطلاعات به صورت کامل در فرم اعتبار سنجی مشتریان درج شده است و نمره اعتباری در این مرحله صورت پذیرفته است. این گزارش برای وام دهندگان بسیار حائز اهمیت است و به بیشترین مواردی که در آن ذکر می شود توجه ویژه ای می کنند اما یکی از موارد بسیار مهم معوقات بانکی و نحوه پرداخت اقساط وام ها می باشد که برای بانک ها بسیار قابل توجه می باشد.

اهمیت اعتبار سنجی مشتریان بانک برای ارائه تسهیلات

زمانی که آژانس های اعتبار سنجی اقدام به جمع آوری اطلاعات می نمایند به موارد بسیار ریزی باید توجه داشته باشند که در زمان ارائه تسهیلات برای آژانس و مشتریان مشکلی به وجود نیاید. آژانس اعتبار سنجی از روی فرم اعتبارسنجی مشتریان ، کار خود را شروع می کند. در این فرم ها تمامی اطلاعاتی که برای اعتبار سنجی مهم می باشد را از مشتری سوال کرده اند و برای تمامی پرسش ها باید پاسخ های دقیقی نوشته شود.  بعد از انجام مراحل ، این شرکت اقدام به تعیین نمره اعتباری اشخاص حقیقی و یا حقوقی که فرم اعتبارسنجی مشتریان را پر کرده اند، می نماید. این نمره اعتباری برای وام دهندگان بسیار مهم می باشد. امروزه بسیاری از سامانه ها به منظور اعتبار سنجی مشتریان بانک تاسیس شده و مشغول به کار می باشند. شما می توانید از طریق درگاه های اینترنتی به فرم اعتبار سنجی مشتریان دسترسی پیدا کرده و نسبت به آن آگاهی های لازم را داشته باشید. طبق دستورات بانک ها، آن ها موظف می باشند قبل از ارائه هرگونه تسهیلات بانکی، صدور ضمانت نامه ها، افتتاح هر نمونه حساب و گشایش اعتبار، ابتدا مشتریان بد حساب را از طریق نمره اعتباری شناسایی کرده و برای هر فردی استعلام گیری ها برای بدهی ها، چک های برگشتی، تعهدات و تسهیلات صورت پذیرد.

امتیاز اعتباری

کشور ژاپن در گذشته با بحران بسیار عظیمی رو به رو شد که باعث ویران شدن اقتصاد این کشور شد. اما بعد از گذشت چند سال کشور ژاپن دوباره سر پا شد و توانست یکی از بازوهای توانای اقتصاد جهان باشد. امروزه کشور ژاپن در بسیاری از خدمات و کالاها حرف اول را می زند. شرکت اعتبار سنجی در ژاپن نیز بسیار ظریف بین و نکته سنج می باشد و اعتبار سنجی مشتریان بانک را به نحو احسن انجام می دهد. بانک های فوق پیشرفته ای در این کشور در حال فعالیت می باشند که بر روی تمامی حساب های افراد اعتبار سنجی مشتریان بانک صورت گرفته و پس از آن اعطای تسهیلات برای آن ها انجام می گردد. در این کشور توسط آژانس اعتبار سنجی مشتریان بانک گزارش هایی در رابطه با روند کارکرد دیگر کشور ها نیز داده می شود که چندی پیش نمونه ای از این گزارش ها درباره ی کشور ترکیه بود که توسط اعتبار سنجی مشتریان بانک به این نتیجه رسیده بودند که رتبه اعتباری ترکیه پایدار خواهد ماند. در این کشور رتبه سنجی برای مابقی کشور هایی که اقدام به اخذ وام از بانک های بزرگ ژاپن کرده اند صورت می پذیرد. بسیاری از کشور های هم جوار و یا کشور هایی که با یکدیگر در تبادل کالاهای خود می باشند در مواقعی که مشکلات اقتصادی گریبان گیر کشورشان می شود اقدام به اخذ وام از کشور مورد نظر می نمایند. این نمونه ی پرداخت وام به اشخاص حقوقی در زمینه بسیار بزرگ می باشد از این رو آژانس های اعتبار سنجی مشتریان بانک دست به کار شده و گزارش های مهمی را از عملکرد مشتری مورد نظر جمع آوری می نماید.

بزرگترین بانک های ژاپن و نحوه کار اعتبار سنجی مشتریان بانک برای آن ها

همانطور که گفته شد کشور ژاپن هنگامی که دوباره به بازار روی آورد توانست جای پای خود را بسیار محکم نماید . این کشور در هر زمینه ای تلاش بی وقفه انجام داده و توانسته در برخی موارد کالای بی رقیب تولید نماید. از این رو دارای اقتصاد بسیار بالایی می باشد. بسیاری از اشخاص حقیقی یا حقوقی بعد از اعتبار سنجی مشتریان بانک توسط شرکت اعتبار سنجی توانسته اند از بانک های مطرحی مانند: میتسوبیشی ، سامیتومو میتسویی، رزوناهولدینگر و بسیاری از بانک های مطرح دیگر در کشور ژاپن تسهیلات مهمی را دریافت نمایند. برخی از کشور ها بعد از مراحل اعتبارسنجی مشتریان بانک و تایید شدن و در آخر دریافت تسهیلات توانسته اند اقتصاد کشور را پایدار نگه دارند و یا از آن وضعیت وخیم در آورند. بانک های مرکزی در کشور ژاپن در قبال دریافت وجه و نگهداری از آن نه تنها سودی به اشخاص نمی پردازند بلکه از اشخاص حقیقی و یا حقوقی بابت هزینه نگهداری از وجه نقد یک دهم درصد هزینه دریافت می کنند. شاید به این دلیل می باشد که  اعتبار سنجی مشتریان بانک برای آن ها بسیار آسوده می باشد زیرا کمتر کسی برای دریافت وام به آن ها رجوع می کند و آن ها بیشتر با اشخاص حقوقی در معامله می باشند.

استعلام اعتبار بانکی

همانطور که در جریان هستید ضمانت نامه بانکی یکی از خدماتی می باشد که بانک ها برای مشتریان خود در نظر می گیرند. ضمانت به این معنا می باشد که اگر شما ضامن کسی شده اید و یا ضمانت کار وی را کرده اید، اگر بابت کار او خسارتی به سازمان، اداره یا بانک ها خورده باشد، شما ناچار به جبران خسارت خواهید بود. پس در ضمانت نامه بانکی قید می شود که ضامن تعهد می کند که اگر کوتاهی در جهت انجام تعهدات مضمون صورت پذیرد، او تمامی خسارت وارده به وسیله مضمون را باید پرداخت نماید. در ضمانت نامه بانکی شخص حقیقی یا حقوقی به جز بانک، متعهد و مضمون وجود ندارد و در صورت هرگونه کوتاهی از سمت متعهد، مضمون دچار بحران خواهد شد. اما امروزه با اعتبار سنجی ها افراد بهتر می توانند ریسک کنند. شرکت اعتبار سنجی گزارشی در جهت اعتبار سنجی مشتریان بانک انجام می دهد که همین می تواند باعث روشن تر شدن وضعیت متعهد باشد. افراد می توانند با دیدن این گزارش ها اقدام به ضامن شدن یا نشدن بنمایند. گاهی بسیاری از افراد با دیدن گزارش شرکت اعتبار سنجی و نارضایتی از آن باز هم ریسک کرده و به دلایلی ضمانت فرد را بر عهده می گیرند.

انواع ضمانت نامه بانکی

شرکت اعتبار سنجی ، میزان اعتبار اشخاص مورد نظر را در بانک ها مشخص می نماید. بعد از این که مراحل تامین اعتبار در شرکت اعتبارسنجی مشخص و به تصویب رسید به مرحله ضمانت نامه بانکی می رسند. اگر شرکت اعتبار سنجی نمره ی اعتبار سنجی مشتریان بانک را بالا اعلام نماید، تسهیلات بانکی برای فرد بسیار راحت تر به سرانجام خواهد رسید. پس می توان گفت گاهی شرکت اعتبارسنجی به نوبه ی خود نوعی تضمین کننده می باشد اما شرکت اعتبار سنجی فقط در مورد اشخاص اطلاعاتی جمع آوری کرده و در دسترس قرار می دهد و هیچ گونه اعتباری را برای افراد قائل نمی باشد. شرکت اعتبار سنجی، گاهی به افراد قدرت ریسک کردن می دهد تا با اطلاعاتی که شرکت اعتبار سنجی در اختیار آن ها قرار می دهد اقدام به پرداخت تسهیلات کنند. برخی از انواع ضمانت نامه ها را در اینجا نام می بریم: ضمانت نامه های پیمان، گمرکی، حسن انجام کار، تعهد پرداخت، مناقصه ای، ضمانت نامه پیش پرداخت و بسیاری دیگر که در اصل این ضمانت نامه ها اسنادی می باشند که پشتوانه نقدی آن ها توسط مشتریان ضمانت نامه ها تایید شده است. اشخاص حقیقی و یا حقوقی برای صدور این ضمانت نامه ها باید مدارکی را به بانک ها ارائه دهند که با مراجعه به سایت های بانک مورد نظر می توان از این مدارک اطلاعات کاملی کسب کرد. علاوه بر مواردی که ذکر شد برخی از نکات مهمی برای صدور ضمانت نامه ها ارائه می شود که افراد می توانند با مطالعه آن ها در زمینه صدور ضمانت نامه ها اطلاعات بسیاری کسب نمایند.