اعتبار سنجی

استعلام بانک مرکزی

شرکت اعتبارسنجی AVANT، LLC که پیش از این Credit AVANT بود، یک شرکت خصوصی در شیکاگو، مستقر در ایلینویز در صنعت فناوری مالی و اعتباری است. این شرکت در سال 2012 توسط کارآفرین سریالی آلبرت "آل" گلدشتاین، جان سان و پل ژانگ تاسیس شد. پس از آنکه دفتر مرکزی این استارتاپ در شیکاگو راه اندازی شد، در آنجا توانست مبلغ اولیه یک میلیون دلار سرمایه اولیه جمع آوری کرد. شرکت اعتبارسنجی AVANT در ابتدا به عنوان یک وام دهنده متوسط برای ??سرمایه گذاری فعالیت می‌کرد اما در اوایل سال 2013 با استفاده از فناوری اختصاصی خود برای اعتبارسنجی مشتریان و اعتبار سنجی مالی وام صادر کرد. از آوریل 2015، شرکت اعتبارسنجی AVANT بیش از 1 میلیارد دلار سرمایه جمع آوری کرده و از سه موسس اصلی خود به بیش از 650 کارمند افزایش یافته است. تاکنون این شرکت توانسته از طریق فناوری انحصاری و مبتکرانه خود روند اعطای وام و تسهیلات به متقاضیان زیادی از سراسر جهان تسهیل کند.

شرکت اعتبار سنجی AVANT در اواخر سال 2012 راه اندازی شد و وام های شخصی با مبالغ 2000 تا 35000 دلار را با شرایط بازپرداخت از 2 تا 5 سال به مصرف کنندگان ارائه می‌دهد. AVANT یک مدل شفاف با APR از 9.95-36? دارد. این شرکت کارت همکاری اعتباری Avant Mastercard را با همکاری WebBank (ایالات متحده) صادر می‌کند.

فناوری AVANT علاوه بر داده‌های مصرف کننده، الگوریتم‌ها، پروتکل‌های یادگیری ماشین و ابزارهای تحلیلی را نیز به کار می‌گیرد تا میزان وام و بهره آن و طول مدت زمان بازپرداخت وام توسط مشتریان را وام تعیین کند. این شرکت اعتبارسنجی AVANT در سال 2013 دسترسی به وام‌ها را فقط در 16 ایالت آغاز کرد. اما در حال حاضر در 46 ایالت وام صادر می‌کند و در اکتبر 2013، فعالیت این شرکت فراتر از مرزهای ایالات متحده به کانادا و انگلستان گسترش یافت. شرکت  اعتبارسنجی AVANT از سال 2012-2015 شاهد رشد چشمگیر بود که بیش از 1 میلیارد دلار وام از طریق وب سایت AVANT و 1.4 میلیارد دلار کمک سرمایه گذاران از جمله Capital August ، Tiger Global و Victory Park Capital بدست آمد.

فناوری شرکت اعتبارسنجی AVANT چگونه کار می‌کند؟

شرکت اعتبارسنجی AVANT پس از ورود به صنعت رو به رشد فناوری مالی FinTech، نرم افزاری اختصاصی را تولید کرد که تلاش می‌کند با استفاده از فناوری یادگیری ماشین، ریسک و کلاهبرداری پیش فرض را به طور موثر کاهش دهد. شرکت اعتبارسنجی AVANT به دنبال یک تجربه کاملا آنلاین است که در آن مشتریان می‌توانند از طریق وب سایت AVANT اقدام کنند. این امر نیاز به مراجعه حضوری را از بین می‌برد و می‌تواند فرآیند دریافت وام و تسهیلات را از طریق اینترنت ساده کند. در آوریل 2015، AVANT شرکت (Avant Institutional Marketplace) با همکاری Kohlberg Kravis به عنوان مدیر دارایی‌هایی جایگزین و Victory Park Capital و Jefferies  به عنوان سرمایه گذاران اصلی راه اندازی کرد. توافق مالی تامین اعتبار 400 میلیون دلاری سرمایه گذاران، وام‌هایی از طریق پلتفرم فناوری شرکت اعتبارسنجی AVANT را ایجاد می کند و از طریق متنوع کردن منابع تامین مالی، وام دهندگان را از مزایای آن بهره مند می‌کند.

منبع: wikipedia

شرکت اعتبار سنجی

سایت Lending Club یکی از مقاصد معتبر دریافت وام شخصی آنلاین است، معمولا روشی ایده آل برای قرض گرفتن برای یک نیاز ویژه یا ادغام بدهی کارت اعتباری. این سایت کمک می‌کند تا وام دهندگان و وام گیرندگان در یک فضای امن و مطمئن باهم همکاری کنند و بستر این کار را فراهم می‌کند. سایت Lending Club دارای یک سامانه استعلام معوقات بانکی و اعتبار سنجی است که پس از تایید وام گیرندگان برای دریافت وام و تسهیلات آنها را به وام دهندگان معرفی می‌کند. این سایت با هدف کاهش ریسک اعتباری و مالی برای بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری وام و تسهیلات دهنده راه اندازی شده است. مبلغ وام سایت Lending Club عموما از 1000 تا 40،000 دلار متغیر است. حداقل نمره اعتباری 600 مورد نیاز است، همراه با حداقل سابقه اعتباری سه ساله. نسبت بدهی به درآمد برای کاربردهای فردی باید کمتر از 40? و برای متقاضیان مشترک 35? باشد.

سایت Lending Club چگونه کار می‌کند؟

 اعتبار سنجی وام در این سایت از طریق داده‌های مالی و اعتباری که بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری از مشتریان خود می‌دهند، انجام می‌شود. پس از تصویب، مبلغ وام در حدود یک هفته به حساب بانکی شما واریز می‌شود. یک برنامه بازپرداخت ماهانه وجود دارد که بیش از سه تا پنج سال طول می‌کشد. وام‌های سایت Lending Club معمولا توسط وام گیرندگان با اعتبار خوب به عالی (میانگین نمرات 700) و نسبت بدهی به درآمد پایین (میانگین آن 12?) دنبال می‌شوند. وام گیرندگان می‌توانند یک برنامه مشترک ارائه دهند، که می‌تواند به دلیل درآمدهای متعدد منجر به اعطای وام بزرگتر شود. استفاده از این سایت برای دریافت وام گزینه مناسبی برای وام گیرندگان با اعتبار بد نیست. این باعث می شود نرخ بهره بالا رود، به این معنی که احتمالا می توانید با نوع دیگری از وام بهتر کار کنید.

مزایا و معایب دریافت وام از سایت Lending Club

در ادامه مقاله مزایا و معایب دریافت وام از سایت Lending Club معرفی و بررسی می‌شود.

مزایا:

• شما می‌توانید مبلغ وام را به مدت طولانی سه سال و پنج سال تسویه کنید.
• اعتبارسنجی وام از طریق سامانه استعلام معوقات بانکی موجود در سایت انجام می‌شود و فرایند بسیار آسانی هم برای وام دهنده و هم برای وام گیرنده طی می‌شود.
• با اعتبار سنجی توسط سایت ریسک اعتباری وام دهندگان برای اعطای وام به متقاضیان کاهش پیدا می‌کند چرا که خود سایت مشخص می‌کند چه کسانی اولویت دریافت وام و تسهیلات با توجه به نمره و رتبه اعتباری اخذ شده دارند.

معایب:

• یکی از معایب دریافت مبلغ وام از سایت Lending Club مدت زمان طولانی هفت روزه پرداخت مبلغ وام است که برای افرادی که عجله دارند، این مسئله نقص و عیب محسوب می‌شود.
• پس از تعیین ریسک اعتباری، سایت Lending Club نرخ بهره را ارائه می‌دهد، اما بخشی از آن کارمزد دریافتی از سایت است که باعث کاهش مبلغ وام می‌شود.
• هزینه های دیگر: مجموعه ای از سایر هزینه‌ها نیز وجود دارد. اگر با چک پرداخت کنید 7 دلار به شما تعلق می‌گیرد، اما در صورت تنظیم بدهی از طریق حساب بانکی، هیچ هزینه‌ای دریافت نمی‌کند. در صورت وجود پول کافی در حساب بانکی برای پرداخت اقساط ماهانه، 15 دلار است. هزینه پرداخت تاخیر 5? یا مبلغ اقساط پرداخت نشده یا 15 دلار است، هر کدام بیشتر باشد.

منبع: debt

استعلام بانکی

شرکت اعتبارسنجی CTOS در سال 1990 تاسیس شده است و جزو آژانس‌های اعتبار سنجی و گزارشگری اعتباری مالزی (CRA) است که تحت نظارت دفتر ثبت سازمان‌های گزارشگری اعتبار، وزارت دارایی و تحت قانون آژانس‌های گزارشگری اعتباری ثبت شده در سال 2010 تنظیم شده فعالیت می‌کند. در شرکت اعتبارسنجی CTOS، ما با توانمندسازی افراد و کسب و کارها با دسترسی به اطلاعات مهم و با سهولت و سرعت بیشتر، فرایند اعطای وام و تسهیلات را تسهیل می‌کنیم. ما مجموعه‌ای کامل از راه حل‌ها و خدمات مدیریت ریسک اعتباری را ارائه می‌دهیم و توسط موسسات بانکی و مالی کشور، شرکت‌های بیمه و ارتباط از راه دور، شرکت‌های بزرگ، شرکت‌های کوچک و متوسط، شرکت‌های حقوقی و موسسات قانونی بطور گسترده استفاده می‌شود. شرکت‌های اعتبارسنجی و رتبه بندی اعتباری چون CTOS با اعتبارسنجی افراد حقیقی و حقوقی از طریق داده‌های مالی و اعتباری دریافتی از بانک‌ها و ارائه این اطلاعات به بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری وام دهنده به آنها کمک می‌کند تا در دادن وام و تسهیلات به افراد و اولویت بندی آن بهتر تصمیم بگیرند. فعالیت این شرکت‌ها و آژانس‌های اعتبارسنجی و رتبه بندی اعتباری به شفافیت مالی و سلامت اقتصاد کشورها کمک بزرگی می‌کند.

جایگاه شرکت‌های اعتبارسنجی مستقر در مالزی

مطابق گزارش انجام امور مالی بانک جهانی در سال 2020، مالزی به دلیل سهولت در انجام کار، در رده 12 از 190 کشور جهان قرار دارد و یکی از آسانترین کشورها برای گرفتن گزارش اعتبار سنجی بانکی در جهان محسوب می‌شود. شرکت اعتبا رسنجی CTOS مفتخر است که در این امر سهیم خواهد بود. ارائه اطلاعات به شرکت‌های اعتبارسنجی و ایجاد شفافیت، از طرف شرکت اعتبارسنجی CTOS کمک می‌کند تا وام و تسهیلات دهندگان و وام و تسهیلات گیرندگان با هم ارتباط و تعامل بهتری داشته باشند و این فرایند با اطمینان و سرعت بیشتر و بهتری طی شود.  

اهمیت بررسی گزارش اعتبارسنجی شرکت‌های اعتبارسنجی

روند و فرایند تسهیلات و وام دهی عوامل بسیاری را در بر می‌گیرد. شرکت اعتبارسنجی CTOS توصیه می‌کند که هر دو طرف باید در معامله‌های مالی خود محتاطانه و مسئولانه عمل کنند و از افراد و شرکت‌ها می‌خواهد که گزارش اعتبار سنجی CTOS خود را مرتبا بررسی کنند. این به منظور اطمینان از صحت و به روز رسانی برای پردازش سریع و کارآمد برنامه های آنها است.

CRA ها طبق قانون CRA 2010 به منظور بهره مندی از مردم، مشاغل و در نهایت ملت توسعه می‌یابند.

قانون شرکت اعتبارسنجی و گزارشگری اعتباری 2010

همانطور که در قانون CRA مقرر شده است، کلیه CRA تا 15 اکتبر 2014 کاملا مطابق قانون خواهند بود. یک شرکت اعتبارسنجی و گزارشگری اعتباری (یا CRA) شرکت و آژانسی است که برای انجام گزارش‌های اعتباری تحت قانون آژانس‌های گزارشگری اعتباری 2010 ثبت شده است. CRA ها اطلاعات اعتباری را جمع آوری می‌کنند که می توانند در تعیین صلاحیت شخص برای گرفتن تسهیلات و وام استفاده شوند.

نقش یک شرکت اعتبارسنجی و گزارشگری اعتباری:

• ایجاد شفافیت به منظور تسهیل دسترسی به اعتبار سریع و آسان.
• کمک به ایجاد کسب و کارهای قدرتمند تر و کاهش ریسک با اجازه دادن به آنها برای تصمیم گیری‌های اعتباری آگاهانه تر، که به نوبه خود باعث تقویت سیستم اقتصادی و مالی کشور می‌شود.

منبع: ctoscredit

اعتبار سنجی

بهترین آژانس اعتبارسنجی و رتبه بندی اعتباری که در صنعت بیمه در سراسر جهان فعالیت می‌کند، AM Best است. این شرکت خصوصی که در سال 1899 در شهر نیویورک تاسیس شده است و مقر آن در Oldwick، نیوجرسی است. هر دو کمیسیون اوراق بهادار و بورس ایالات متحده و انجمن ملی کمیسیون‌های بیمه، این شرکت اعتبارسنجی را به عنوان یک سازمان رتبه بندی آماری شناخته شده ملی معرفی کرده‌اند. به غیر از نیویورک، اکنون دفاتر این آژانس رتبه بندی اعتباری در بیش از 100 شهر دنیا از جمله در لندن، آمستردام، دبی، هنگ کنگ، سنگاپور و مکزیکو سیتی مستقر هستند. هدف شرکت اعتبارسنجی AM Best تقویت وضعیت مالی کلی و عملکرد صنعت بیمه در حمایت از رشد اقتصادی و رفاه کلیه سهامداران با تامین اعتبار بانکی افراد از طریق امتیازدهی و رتبه بندی اعتباری آنها است. ماموریت شرکت اعتبار سنجی AM Best ارائه اطلاعات و داده‌های مالی و اعتباری به موقع، دقیق، جامع و روشنگری برای هر کس که علاقه مند به سرمایه گذاری در شرکت‌های بیمه و بورس اوراق بهادار است، خواهد بود و چشم انداز این شرکت این است که به عنوان یک شرکت شناخته شده، پذیرفته شده و مورد احترام کامل تمامی شرکت‌ها و آژانس‌های اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری در سراسر جهان واقع شود و خدمات و تجزیه و تحلیل دقیق داده‌ها و اطلاعات مالی و آماری در صنعت بیمه را ارائه دهد. این شرکت بهترین خدمات رتبه بندی، اعتبارسنجی و یا گزارش‌های مربوط به بیش از 16000 شرکت بیمه در سراسر جهان را ارزیابی می‌کند.

پیشینه فعالیت شرکت اعتبارسنجی AM Best

این شرکت اعتبارسنجی و رتبه بندی شرکت‌های بیمه فعالیت خود را در سال 1899 آغاز کرد و پس از وقوع زلزله 1906 سانفرانسیسکو، گزارش‌های مربوط به آن را گسترش داد. خسارت ناشی از آن زمین لرزه که بخش اعظمی از شهر را ویران کرده بود، منجر به مطالبات بیمه‌ای شد که 12 شرکت آمریکایی و دو مورد دیگر در اروپا را ورشکسته کرد. نیاز به رتبه بندی و اعتبار سنجی بانک و بیمه گذاران منجر به رشد شدید فعالیت دفاتر این شرکت شد. دفاتر شرکت اعتبارسنجی AM Best در سال 1997 به لندن، در سال 2000 هنگ کنگ و 2012 در خاورمیانه مستقر شدند.

مجوزها و تاییدیه‌های شرکت اعتبارسنجی AM Best

شرکت اعتبار سنجی و رتبه بندی شرکت‌های بیمه AM Best به عنوان یک سازمان رتبه بندی آماری شناخته شده ملی (NRSRO) توسط کمیسیون بورس و اوراق بهادار (SEC) و به عنوان ارائه دهنده رتبه بندی اعتبار (CRP) توسط انجمن ملی کمیسیون های بیمه (NAIC) در ایالات متحده ثبت شده است. AM Best توسط اتحادیه اوراق بهادار و بازارهای مالی (ESMA) در اتحادیه اروپا، کمیسیون بورس اوراق بهادار در هنگ کنگ، کمیسیون اوراق بهادار و سرمایه گذاری (ASIC) در استرالیا، مقامات پولی (MAS) در سنگاپور، بانک (RBNZ) در نیوزلند، (CNBY) در مکزیک و نظارت بر بازار سهام (SMV) در پاناما؛ و توسط کمیسیون بورس و اوراق بهادار (CVM) در برزیل و توسط سازمان نظارت بر بازار مالی (FINMA) در سوئیس به عنوان یک شرکت اعتبارسنجی و رتبه بندی شرکت‌های بیمه شناخته شده است. علاوه بر این، AM Best یک دفتر نمایندگی دارای مجوز در دبی را تحت نظارت سازمان خدمات مالی دبی (DFSA) اداره می‌کند.

منابع: investopedia

ambest

اعتبار سنجی

تسهیلات قرض الحسنه نوعی عقد از عقود بانکداری اسلامی است که در آن بانک وام و تسهیلات را با هدف و نیت خیرخواهانه و خداپسندانه برای رفع نیازهای فرد قرض گیرنده می‌دهد و نیت سودآوری و کسب منفعت ندارد. با توجه به این مسئله بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری اعطای تسهیلات قرض الحسنه طبق قوانین بانکداری اسلامی درصد اندکی بابت کارمزد دریافت می‌کنند و آن را برای امر ازدواج، درمان بیماری، کمک برای خرید یا ساخت مسکن و سایر احتیاجات ضروری به فرد قرض گیرنده اعطا می‌کنند. بر طبق طرح جدید مجلس شورای اسلامی با عنوان بانکداری اسلامی باید شرایط پرداخت تسهیلات قرض الحسنه به افراد قرض گیرنده و نیازمند تسهیل و آسان شود و فورا پرداختی صورت گیرد.

بانکداری اسلامی چیست؟

بانکداری اسلامی نوعی از بانکداری است که در آن برای اعطای وام و تسهیلات تاکید بر بدون ربا بودن شده است. به همین دلیل است که بانکداری به دو نوع ربوی (بانکداری غربی) و غیر ربوی (بانکداری اسلامی) تقسیم بندی شده است. اما آن چیزی که به عنوان بانکداری اسلامی در کشور ما رواج دارد، روشی بین بانکداری متعارف و بانکداری اسلامی است چرا که تغییر ساختاری و اجرای تمام و کمال بانکداری اسلامی در کشور هزینه بر و زمانبر است. برای برقراری کامل سیستم بانکداری بدون ربا باید ثروت و درآمد به طور عادلانه بین تمامی مردم جامعه توزیع شود و عدالت اقتصادی و اجتماعی مستقر شود. مضاربه (بازرگانی داخلی – صادراتی – وارداتی)، مشارکت مدنی (بازرگانی – تولیدی – صادراتی – مسکن و ساختمان)، فروش اقساطی (مواد اولیه – ماشین آلات – مسکن)، سلف، اجاره به شرط تملیک، قرض الحسنه (ازدواج – تعمیر و تامین مسکن – کمک هزینه درمان – کمک هزینه تحصیلی) و جعاله از انواع عقود بانکداری اسلامی است که دریافت هر کدام از هر بانک شرایط و ضوابط خاص خود را دارد. برای دریافت تسهیلات قرض الحسنه فرد تقاضا دهنده نباید بدهی بانکی داشته باشد به همین دلیل اعتبارسنجی مشتریان بانک توسط موسسات و آژانس‌های اعتبارسنجی اهمیت زیادی دارد. بازپرداخت تسهیلات قرض الحسنه حداکثر 3 سال و به صورت پرداخت اقساط ماهیانه است و حداکثر کارمزد دریافتی باید تا 4 درصد باشد. در صورت تاخیر در پرداخت اقساط نرخ جریمه تاخیر 12 درصد خواهد بود که محاسبه شده و اخذ خواهد شد.

اعتبارسنجی برای اعطای تسهیلات قرض الحسنه

بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری اعطای تسهیلات قرض الحسنه می‌توانند برای اعتبارسنجی مشتریان خود از آژانس‌ها و شرکت‌های اعتبارسنجی و تعیین رتبه بندی اعتباری استفاده کنند. آژانس‌ها و شرکت‌های اعتبارسنجی و تعیین رتبه بندی اعتباری از طریق روش‌ها و تکنیک‌های خاص خود اعتبارسنجی مشتریان بانک را انجام می‌دهند. با کمک سامانه و نرم افزار اعتبارسنجی مشتریان می‌توان فهمید که هر مشتری از نظر اعتباری و تعداد چک برگشتی و وضعیت پرداخت اقساط در چه موقعیت و جایگاهی قرار دارد. بانک‌ها با دادن اطلاعات و داده‌های اعتباری مشتریان خود به این آژانس‌ها می‌توانند اعتبارسنجی و تعیین رتبه بندی اعتباری مشتریان خود را دریافت کنند و با توجه به این اطلاعات دریافتی برای پرداخت وام و تسهیلات قرض الحسنه مشتریان خود را اولویت بندی و برای آنها تصمیم گیری کنند.