سفارش تبلیغ
صبا ویژن

طراحی مدل اعتبار سنجی و پیش بینی ریسک اعتباری مشتریان تسهیلات لی

امتیاز اعتباری

از مدل اعتبارسنجی که تعداد آنها به صورت چشمگیری در طی سالیان اخیر در حال افزایش است، بانک‌ها برای تصمیم گیری در مورد اعطای وام و تسهیلات به مشتریان خود و مدیریت ریسک اعتباری به همراه استفاده از سامانه استعلام بدهی بانکی و سامانه استعلام بانک مرکزی استفاده می‌کنند. برای دستیابی به استانداردهای عملکرد بالاتر، مدلهای پیچیده‌تری با تکنیک‌های پیشرفته تحلیلی ایجاد می‌شوند. یک بانک معمولی اکنون می‌تواند انتظار داشته باشد که تعداد مدل‌های موجود در چارچوب مدیریت ریسک مدل (MRM) آن همچنان به طور قابل توجهی افزایش یابد.

از جمله مدل‌هایی که در حال گسترش هستند، آنهایی که برای برآورده کردن الزامات نظارتی، مانند تامین سرمایه و مدیریت ریسک اعتباری طراحی شده‌اند. اما مهمتر اینکه، بسیاری از مدل‌های جدید برای دستیابی به نیازهای تجاری از جمله قیمت گذاری، برنامه ریزی استراتژیک و مدیریت دارایی و نقدینگی طراحی شده‌اند. داده‌های بزرگ و تجزیه و تحلیل پیشرفته، زمینه‌های جدیدی را برای مدل‌های پیشرفته‌تر از جمله مدیریت ارتباط با مشتری یا مبارزه با پولشویی و کشف تقلب در باز می‌کند.

پیش بینی ریسک اعتباری مشتریان تسهیلات لیزینگ

شرکتهای لیزینگ شرکت‌هایی هستند که تجهیزات و امکانات اجاره‌ای در اختیار مشتریان خود قرار می‌دهند. این شرکت‌ها برای جلوگیری از متضرر شدن باید بتوانند ریسک اعتباری را پیش بینی و مدیریت کنند. البته این اقدامات باید پس از اعتبار سنجی مشتریان از طریق شرکت ها و یا شرکت اعتبارسنجی انجام شود.

انواع مدل اعتبارسنجی و ریسک اعتباری: اصول

در اصل، انواع مدل اعتبار سنجی و مدیریت ریسک اعتباری برای کمک به ارزیابی احتمال پیش فرض طراحی شده‌اند. این نتایج انتظار می‌رود به طور معمول در مقیاس عددی یا کمی ارائه شود که یک بانک را قادر می‌سازد ریسک‌های نسبی مرتبط با وام گیرندگان مختلف را در رتبه بندی و مقایسه قرار دهد. ارزیابی ریسک اعتباری در سطح وام فرصتی برای جمع کردن ریسک در سطح نمونه کارها فراهم می‌کند و می‌تواند به کمیت خطرات بر اساس نوع وام، موقعیت جغرافیایی یا منطقه، بخش صنعت یا متغیرهای دیگر کمک کند.

در عمل، برخی از انواع مدل اعتبارسنجی و مدیریت ریسک اعتباری در درجه اول ذهنی هستند و بنابراین اعتبار سنجی آنها دشوار است، در حالی که برخی دیگر مبتنی بر آما یا رریاضی هستند. امروزه بسیاری از سازمان‌ها به سمت استفاده از نوعی متد کارت امتیاز، که ترکیبی از مولفه های ذهنی و آماری است، می‌روند.

هدف از طراحی مدل اعتبارسنجی و ریسک اعتباری

هدف از طراحی مدل اعتبار سنجی، ارزیابی اینکه آیا اعتبارسنجی همانطور که در نظر گرفته شده است و به روشی که برای استفاده قابل قبول باشد، انجام می‌شود یا خیر. در مورد مدل‌های اعتبار سنجی و مدیریت ریسک اعتباری، این به معنای مقایسه رتبه بندی ریسک تولید شده توسط مدل با نتایج واقعی است. در حالی که هیچ مدلی هرگز کامل نخواهد بود، هدف این است که بیش از حد ارزیابی یا دست کم گرفتن از احتمال پیش فرض محدود شود.

اگر یک مدل خطر پایین‌تر از پیش فرض را از آنچه اتفاق می‌افتد را پیش بینی می کند، بانک ریسک از دست دادن اصل پول، بهره و کارمزد و همچنین هزینه‌ها و ارزش بیش از ارزش عادلانه نمونه کارها را به همراه دارد. از طرف دیگر، پیش بینی خطر بیشتر پیش فرض می‌تواند منجر به مناقصه غیرقابل رقابت، از دست دادن سود احتمالی و کاهش ارزش منصفانه شود.

فرایند طراحی مدل اعتبارسنجی و فعالیت‌های مرتبط باید برای درک صحت مدل برای جذب مناسب ریسک وام گیرنده طراحی شود. فرآیند اعتبار سنجی باید مستقل، جامع و مداوم باشد و باید برای همه مدل‌ها اعم از داخلی یا خریداری شده از طرف ارائه دهنده شخص ثالث اعمال شود.

منابع: crowe

mckinse


اطلاعات مورد نیاز برای ارزیابی اعتباری

امتیاز اعتباری

ارزیابی اعتباری اصطلاحی است که موسسات مالی وام دهنده مثل بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری برای وام گیرندگان به کار می‌برند. آنها در واقع با روش‌های مختلف مشتریان متقاضی وام و تسهیلات را ارزیابی و آزمایش می‌کنند تا متضرر نشوند.  اعتبار سنجی و استعلام بانکی یکی از این راه‌ها است.

5 مورد برای ارزیابی اعتباری

اما آن چیزی که در زبان انگلیسی به عنوان اطلاعات مورد نیاز برای ارزیابی اعتباری به کار برده می‌شود از 5 کلمه با شروع حرف C استفاده می‌شود. این کلمات عبارتند از Character، Capacity، Capital، Conditions و Collateral که تحت عنوان شخصیت، ظرفیت، سرمایه، شرایط و وثیقه در این مقاله به ترتیب بررسی خواهند شد.

1-شخصیت در ارزیابی اعتباری

  • تعریف: نظر وام دهنده درباره اعتبار، اعتبار و شخصیت عمومی وام گیرنده.
  • اهمیت: بانک‌ها می‌خواهند به افرادی که مسئولیت پذیر هستند، وام دهند.
  • چگونگی ارزیابی آن: از سابقه کار، سابقه اعتبار، اعتبار، منابع، شهرت و تعامل با وام دهندگان.
  • نحوه تسلط بر آن: "شخصیت چیزی است که شما می‌توانید آن را کنترل کرده و ارتقا دهید، اما تنها بانکی دارید که به روابط اهمیت می‌دهد."

2. ظرفیت در ارزیابی اعتباری

  • تعریف: توانایی شما در بازپرداخت وام.
  • اهمیت : وام دهندگان می‌خواهند اطمینان داشته باشند که تجارت شما جریان کافی پول برای بازپرداخت وام را به طور کامل تولید می‌کند.
  • چگونگی ارزیابی آن: از معیارهای مالی  (نسبت بدهی و نقدینگی، صورت جریان پول)، نمره اعتبار، تاریخ وام، بازپرداخت و استعلام چک برگشتی با کد ملی .
  • نحوه تسلط بر آن: برخی از وام دهندگان آنلاین ممکن است برای کمک به شما در تامین مالی نقدینگی ایجاد کنند.

3. سرمایه در ارزیابی اعتباری

  • تعریف: مقدار پولی که توسط صاحب مشاغل یا تیم مدیریتی سرمایه گذاری می‌شود.
  • اهمیت: بانکها تمایل بیشتری به اعطای وام‌ به آنهایی دارند که بخشی از پول خود را برای سرمایه گذاری گذاشته‌اند.
  • چگونگی ارزیابی آن: از میزان پولی که وام گیرنده یا تیم مدیریت در تجارت سرمایه گذاری کرده‌اند (گزارش اعتبار بانکی ).
  • نحوه تسلط بر آن: طبق گفته اداره کسب و کار، تقریبا 60? صاحبان مشاغل کوچک از پس انداز شخصی استفاده می‌کنند. مبلغی را تعیین کنید که نشان دهنده سرمایه گذاری شما در تجارت است.

4- شرایط در ارزیابی اعتباری

  • تعریف: شرط تجارت شما - چه در حال رشد و چه در حال ورشکست شدن - و همچنین استفاده از بودجه برای چه مواردی است. همچنین وضعیت اقتصادی، روندهای صنعت و چگونگی تاثیر این عوامل در توانایی شما در بازپرداخت وام را در نظر می‌گیرد.
  • اهمیت: برای اطمینان از بازپرداخت وام‌ها، بانک‌ها می خواهند به مشاغلی که تحت شرایط مطلوب کار می‌کنند، وام دهند. هدف آنها شناسایی خطرات و محافظت از سرمایه‌های خود است.
  • چگونگی ارزیابی آن: از بررسی منظر رقابتی، روابط تامین کننده و مشتری و موضوعات کلان اقتصادی و خاص صنعت.
  • نحوه تسلط بر آن: شما نمی‌توانید اقتصاد را کنترل کنید، اما می‌توانید از قبل برنامه ریزی کنید. اگرچه ممکن است کارآمد به نظر نرسد، وقتی کسب و کار شما قوی است، از یک خط اعتباری کسب و کار استفاده کنید.

5. وثیقه در ارزیابی اعتباری

  • تعریف: دارایی که برای تضمین دریافت وام استفاده می‌شود.
  • اهمیت: اگر وام گیرنده نتواند وام را بازپرداخت کند، منبع پشتیبان است.
  • چگونگی ارزیابی آن: از دارایی‌هایی مانند املاک و مستغلات و تجهیزات؛ سرمایه در گردش، مانند حساب‌های دریافتنی و موجودی و یک خانه وام گیرنده است که می‌تواند به عنوان وثیقه نیز حساب شود.
  • نحوه تسلط بر آن: در صورت شکایت و یا اگر وام دهنده سعی در جمع آوری دارد، انتخاب ساختار تجاری مناسب می‌تواند در مقابل توقیف دارایی‌های شخصی شما از تصرف وام دهنده کمک کند. استخدام یک شخص حقوقی به کاهش خطر کمک می‌کند.

منبع: nerdwallet


رتبه بندی اعتباری و ارتباط بین بانک و بنگاههای اقتصادی

شرکت اعتبار سنجی

رتبه بندی اعتباری توسط شرکت اعتبارسنجی و یا شرکت های اعتبار سنجی برای مدیریت و کاهش ریسک اعتباری و اولویت قرار دادن بین افراد حقیقی و حقوقی و شرکت‌ها برای اعطای وام و تسهیلات از سوی بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری انجام می‌شود. شرایط بازار و اوضاع اقتصادی ارتباط تنگاتنگی بین بانک و بنگاه‌های اقتصادی و صاحبان مشاغل و کسب و کارهای کوچک و بزرگ ایجاد می‌کند. یکی از این شرایط را می‌توان به رکود اقتصادی مرتبط دانست. رکود و بحران مالی و اقتصادی سال 2007-2008 آمریکا برای تمامی مشاغل و کسب و کارهای بزرگ و کوچک دنیا تاثیر منفی ایجاد کرد. صاحبان مشاغل، بحران رکود اقتصادی را از جهات بیشتری احساس کرده‌اند. در مرحله اول، صاحبان مشاغل با فروش کمتری به دلیل بیکاری و کوچک شدن درآمد خانوار، کاهش فروش و درآمد را تجربه کردند. دوم، بانک‌ها سیاست‌های اعتباری خود را سخت‌تر کردند و شروع به ارائه وام و خط اعتباری کمتری به شرکت‌های کوچک کردند.

آیین نامه بانکی و رتبه بندی اعتباری

شرکت اعتبار سنجی و یا شرکت های اعتبارسنجی برای رتبه بندی اعتباری مشتریان خود و یا استعلام وام پارامترهای مختلفی را در نظر می‌گیرند. هر کدام از این آژانس‌ها و موسسات و شرکت اعتبار سنجی قوانین خاصی برای رتبه بندی اعتباری در نظر می‌گیرند. در پاسخ به رکود اقتصادی بزرگ، کنگره آمریکا در سال 2010 قانون Dodd-Frank را تصویب کرد، یک قانون گسترده در نظر گرفته شده برای اصلاح کامل بخش خدمات مالی. این اصلاحات گسترده پس از رکود اقتصادی رایج است. برخی گفته‌اند که قوانینی مانند Dodd-Frank عدم اطمینان را در بین بانک‌ها ایجاد می‌کند و آنها را به سمت اعطای وام‌های کمتر به مشاغل کوچک سوق می دهد. این به دو دلیل اتفاق می افتد. اول، هر قانون جدید عدم اطمینان درباره نحوه تفسیر زبان آن توسط دادگاه‌ها ایجاد می‌کند. دوم، قوانین اصلاحات تمایل دارند که به بانک‌ها آزادی کمتری دهند تا ریسک کنند و سودهای زیادی به دست آورند. به این ترتیب، بانک‌ها ممکن است فقط به مشاغل کم ریسک که مطمئن هستند قادر به بازپرداخت هستند، وام دهند.

در دسترس بودن رتبه بندی اعتباری

امروزه دیگر با فعالیت مناسب شرکت اعتبارسنجی یا شرکت های اعتبارسنجی برای بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری وام دهنده رتبه بندی اعتباری وام گیرندگان به غیر از استعلام وام و استعلام چک برگشتی توسط سامانه استعلام چک برگشتی با کد ملی در دسترس است. یک شرکت اعتبار سنجی فرم استعلام بانک نیز ارائه می دهد. پس از رکود اقتصادی و مقررات جدید مالی منجر به کاهش در دسترس بودن اعتبار کلی می‌شود. درست مانند افراد، بانک‌ها با رکود بازار، پول و سرمایه خود را از دست می‌دهند. با وخیم‌تر شدن شرایط بازار، تعداد وام‌هایی که یک بانک قادر به اعطای آن است، کاهش می‌یابد. علاوه بر این، بدتر شدن شرایط بازار ممکن است مقرراتی را ایجاد کند که بانک‌ها را ملزم به نگه داشتن وجه نقد بیشتر برای اطمینان از داشتن بودجه کافی برای پرداخت بدهی‌های خود کند. هرچه پول بیشتری در ذخیره نگه داشته شود، پول کمتری برای اعطای وام و تسهیلات برای مشاغل فراهم می‌شود.

نرخ بهره

نرخ بهره یکی دیگر از جنبه‌های سیاست بانکی است که بر مشاغل کوچک تاثیر می‌گذارد. وقتی نرخ بهره پایین است، مشاغل غالبا قادر به دریافت وام‌های بزرگتر با هزینه کمتری هستند. این بدان معناست که وقتی نرخ بهره بالاست، باید نرخ رشد مشاغل کوچک پیش بینی شود. ریسک بازار همچنین نقش زیادی در سیاست بانکی دارد و در وام دهی به مشاغل کوچک تاثیرگذار است. هنگامی که ریسک بازار در حال افزایش است، که اغلب در رکود اقتصادی اتفاق می‌افتد، آنها تمایل دارند که پول خود را در سرمایه گذاری‌های ایمن‌تر قرار دهند.

منبع: smallbusiness.chron


تسهیلات اعتباری چیست؟

رتبه اعتباری

تسهیلات اعتباری نوعی وام است که در یک زمینه مالی یا شرکتی تامین می‌شود. این اجازه می‌دهد تا وام گیرنده به جای درخواست مجدد وام در هر زمان برای رفع نیازهای خود، پول بیشتری را برای مدت زمان طولانی بگیرد. در واقع، تسهیلات اعتباری به یک شرکت اجازه می‌دهد وام برای تولید سرمایه در مدت زمان طولانی بگیرد. انواع مختلف تسهیلات اعتباری شامل تسهیلات وام‌ و تسهیلات، تسهیلات سپرده، بیمه‌های اعتباری و بیشتر حساب‌های اعتباری خرده فروشی است.

نحوه کار تسهیلات اعتباری

تسهیلات اعتباری به طور گسترده در بازار مالی به عنوان روشی برای تامین بودجه برای اهداف مختلف مورد استفاده قرار می‌گیرد. شرکت‌ها غالبا با جمع آوری پول با فروش سهام خود، تسهیلات اعتباری نوعی وام است که در یک زمینه مالی یا شرکتی تامین می‌شود. این اجازه می‌دهد تا وام گیرنده به جای درخواست مجدد وام در هر زمان برای رفع نیازهای خود، پول بیشتری را برای مدت زمان طولانی بگیرد. در واقع، تسهیلات اعتباری به یک شرکت اجازه می‌دهد وام برای تولید سرمایه در مدت زمان طولانی بگیرد. نکته مهم برای هر شرکتی این است که چگونه ضمن در نظر گرفتن پارامترهای تامین سرمایه خود، بدهی را در ساختار سرمایه خود درج کند. شرکت ممکن است تسهیلات اعتباری را براساس وثیقه‌ای که ممکن است بدون تغییر شرایط قرارداد اصلی بفروشد یا جایگزین شود، خارج کند. این تسهیلات ممکن است در پروژه‌ها یا بخش‌های مختلف در مشاغل اعمال و طبق اختیار شرکت توزیع شود. مدت زمان بازپرداخت تسهیلات اعتباری انعطاف پذیر است و مانند سایر وام ها بستگی به وضعیت اعتباری تجارت و اینکه در گذشته آنها چقدر خوب بدهی‌ها را تسویه کرده‌اند ( استعلام بدهی بانکی )، دارد.

ملاحظات ویژه برای تسهیلات اعتباری

پس از اعتبارسنجی بانک از مشتریان حقیقی و حقوقی از طریق شرکت اعتبارسنجی و استعلام وام و استعلام بدهی بانکی از سامانه استعلام ضامن یا استعلام از بانک مرکزی جهت وام توافق نامه تسهیلات اعتباری که شامل مسئولیت وام گیرنده، ضمانت وام، مبلغ وام، نرخ بهره، مدت وام، جریمه‌های پیش فرض و شرایط و ضوابط بازپرداخت است بین وام دهنده و وام گیرنده امضا و جاری می‌شود. شرایط پرداخت بهره، بازپرداخت و سررسید وام به تفصیل در توافق نامه ذکر شده است. در این توافقنامه جزئیات نرخ بهره ممکن است تغییر کند و تاریخ تسویه وام را در صورت لزوم مشخص می‌کند.

مقررات قانونی

توافق نامه تسهیلات اعتباری حقوقی را که ممکن است تحت شرایط خاص وام ایجاد شود، مانند شرکتی که پیش پرداخت وام را پرداخت نمی‌کند یا درخواست فسخ می‌کند، مورد بررسی قرار می‌دهد. در این بخش جزئیات مربوط به جریمه شدن وام دهنده در صورت پیش فرض و اقداماتی که وام گیرنده برای اصلاح پیش فرض انجام می‌دهد. انتخاب بند قانونی قوانین خاص و یا اصلاحاتی را که در صورت بروز اختلافات در قرارداد آتی در مورد آنها مشورت می‌شود، تعیین می‌کند.

انواع تسهیلات اعتباری

تسهیلات اعتباری به اشکال مختلفی ارائه می شود. برخی از رایج ترین آنها عبارتند از:

تسهیلات اعتباری خرده فروشی روشی برای تامین اعتبار است - اساسا، نوعی وام یا اعتبار است - که توسط خرده فروشان و شرکت‌های املاک و مستغلات استفاده می‌شود. کارت‌های اعتباری نوعی تسهیلات اعتباری خرده فروشی است.

تسهیلات وام گردان نوعی وام است که توسط یک موسسه مالی صادر شده و وام دهنده انعطاف پذیری برای تسویه حساب یا برداشت، بازپرداخت و برداشت مجدد را فراهم می‌کند. در اصل این یک خط اعتباری است، با نرخ بهره متغیر (نوسان).

تسهیلات سپرده منبعی برای موافقت نامه‌های تامین مالی کوتاه مدت یا بلند مدت است که در آن طلبکار متعهد به ارائه وام به یک شرکت است - شرط آنکه شرکت شرایط خاصی را که توسط موسسه وام دهنده ارائه شده است، برآورده کند.

منبع:investopedia


مدیریت ریسک اعتباری در نظام بانکی

مدیریت ریسک اعتباری در نظام بانکی

ریسک اعتباری را می‌توان به طور گسترده به دو دسته تقسیم کرد. یکی ریسک کلان و دیگری سیستماتیک برای وقتی که کل سیستم بانکی با مشکل روبرو می‌شود. ریسک اعتباری سیستماتیک ممکن است از وقوع برخی وقایع مورد انتظار یا غیر منتظره در اقتصاد یا بازارهای مالی ناشی شود. ریسک اعتباری خرد می‌تواند ناشی از عدم نظارت مناسب کارکنان یا به خاطر خطر سرقت در بانک، مردم اموال خود را در خانه نگه دارند که باعث فرسایش در ارزش دارایی‌ها و به تبع آن، کاهش ارزش ذاتی بانک می‌شود، باشد. همه بانک‌ها بخش‌های مدیریت ریسک اعتباری خود را فعال کرده‌اند تا آنها را کنترل، اندازه گیری و مدیریت کنند. بخش مدیریت ریسک با اندازه گیری مداوم ریسک سهام فعلی، اعتبار سنجی مشتریان، دارایی‌ها، بدهی‌ها و سایر مسائل، به مدیریت آن کمک می‌کنند. این بخش به طور مرتب با سایر بخش‌های بانک ارتباط برقرار می‌کند. برای کاهش احتمال متضرر شدن چه مستقیم و چه غیر مستقیم با همکاری سایر بخش‌های بانکی گام برمی‌دارد.

وام بانکی و بازپرداخت آن

ممکن است پس از اعتبارسنجی توسط یک شرکت اعتبار سنجی پولی که یک بانک به مشتری وام می‌دهد به موقع بازپرداخت نشود که در سامانه استعلام معوقات بانکی قابل مشاهده است. این مسئله ممکن است به دلایل تغییر نرخ بهره یا رکود اقتصادی جامعه تاثیر آن بر مشتریان حقوقی و حقیقی باشد. این نوع خطرات و ریسک‌ها در نظام بانکی به طور ذاتی وجود دارد، هر بانکی باید آن را پیش بینی و با اقدامات درست و اصولی آنها را مدیریت کند.

نحوه مدیریت ریسک اعتباری در نظام بانکی

اکنون بیایید توجه خود را به روش های مدیریت ریسک اعتباری در نظام بانکی معطوف کنیم. برای این کار روش‌های زیادی وجود دارد، اما دو دسته گسترده وجود دارد:

  • در سطح بانک
  • در سطح دولت (داشتن مقررات الزام آور).

با تصویب قوانین‌، سیستم‌ها و فرآیندهای موجود مانند اعتبار سنجی مشتریان، قوانین محتاطانه را فعال کرده و دور زدن و سرپیچی از آنها دشوار می‌شود. این قوانین، سیستم‌ها و فرایندها می توانند در سطح شعبه، سطح منطقه‌ای یا ملی تصویب و اجرا شوند. همه بانک‌ها می‌تواند از چنین سیستم‌ها و فرآیندهایی استفاده کنند.

هدف از مدیریت ریسک اعتباری

هدف از مدیریت ریسک اعتباری در بانک‌ها، کاهش ضررها با حفظ سرمایه بانکی و گرفتن تضمین و ضمانت نامه‌های لازم و مستحکم برای جبران ضرر در بازپرداخت وام در هر زمان معین است. برای این کار، بانک ها نه تنها نیاز به مدیریت کل نمونه کارها بلکه اعتبارات فردی نیز دارند. ریسک اعتباری به سادگی درک می‌شود زیرا هر بانکی با دادن وام و تسهیلات حتی پس از اعتبارسنجی توسط یک شرکت اعتبارسنجی در معرض آن قرار دارد. ریسک اعتباری احتمال ضرر ناشی از عدم موفقیت وام گیرنده در بازپرداخت وام یا تحقق تعهدات قراردادی است. به طور سنتی، این ریسکاین را نشان می‌دهد که وام دهنده ممکن است اصل بدهی و بهره را دریافت نکند که منجر به قطع جریان نقدی و افزایش هزینه‌ها شود. جریان نقدی اضافی ممکن است برای تامین پوشش اضافی برای ریسک اعتباری نوشته شود. اگرچه نمی‌دانید دقیقا چه کسی تعهدات را به صورت پیش فرض رعایت نمی‌کند، اما ارزیابی صحیح و مدیریت ریسک اعتباری می تواند شدت ضرر را کاهش دهد ( استعلام اقساط معوق بانک مرکزی ). پرداخت بهره از وام گیرنده یا صادر کننده بدهی پاداش وام دهنده یا سرمایه گذار برای مدیریت ریسک اعتباری است. نمونه ای از فرم اعتبار سنجی مشتریان در سامانه اعتبار سنجی آیس را می توانید دانلود و مشاهده کنید.

منبع:marketrealist