اعتبار سنجی

استعلام بانک

اعتبار اسناد اتکایی (LC) مخفف عبارت انگلیسی Letter of Credit است. این سندی از یک بانک است که تضمین می‌کند که پرداخت خریدار به فروشنده به موقع و با مبلغ قید شده و تعیین شده انجام می‌شود. در صورتی که خریدار نتواند مبلغی را برای کالاها و محصولات خریداری شده پرداخت کند، بانک مکلف است مبلغ کامل یا باقی مانده خرید را تامین کند که ممکن است به عنوان تسهیلات ارائه شود. با توجه به ماهیت معاملات بین المللی، از جمله عواملی مانند فاصله کشورها، قوانین متفاوت در هر کشور و دشواری در شناخت هر یک از طرفین، استفاده از اعتبار اسناد اتکایی (LC) به یک جنبه بسیار مهم تجارت بین المللی تبدیل شده است. یک شرکت اعتبارسنجی در این زمینه می‌تواند کمک‌ زیادی به بانک‌ها کند. شرکت‌ها و آژانس‌های اعتبارسنجی می‌توانند از طریق داده‌ها و اطلاعات مالی و اعتباری مشتریان، رتبه بندی اعتباری و اعتبارسنجی آنها را انجام دهند. تا بانک‌ها به مشتریانی اعتماد کنند و برای آنها اسناد اعتباری باز کنند که دارای رتبه و نمره اعتباری خوب و تایید شده باشد.

چگونه اعتبار اسناد اتکایی (LC) کار می‌کند؟

از آنجایی که اعتبار اسناد اتکایی (LC) معمولا ابزاری قابل مذاکره است، بانک صادرکننده آن را به ذینفع یا هر بانکی که توسط ذینفع معرفی شده است، پرداخت می‌کند. اگر اعتبار اسناد اتکایی (LC) قابل انتقال باشد، ذینفع می‌تواند حق استفاده را به موسسه دیگری مانند شرکت مادر یا شخص ثالث اختصاص دهد. برای انتشار اسناد اعتباری بانک ها معمولا به عنوان وثیقه به اوراق بهادار یا پول نقد نیاز دارند. بانک‌ها همچنین هزینه‌ای را برای ارائه خدمات جمع آوری می‌کنند، به طور معمول درصدی از اندازه اعتبار اسناد اتکایی (LC). اتاق تجارت بین المللی بر اسناد اعتباری مورد استفاده در معاملات بین المللی نظارت می‌کند. انواع مختلفی از آنها در دسترس است. این روش هم برای خریدار و هم برای فروشنده مزایای زیادی دارد. مزایای آن برای خریدار این است که قبل از خرید به صورت دقیق و کامل از مشخصات و ویژگی‌های محصولاتی که قرار است خریداری کند، مطلع می‌شود و فروشنده هم کاملا اطمینان پیدا می‌کند که وجه کامل محصولات فروخته شده را دریافت خواهد کرد چرا که طرف حساب او بانک است و نه خریدار.

چگونه اعتبار اسناد اتکایی (LC) باز کنیم؟

فرض کنید که شما (خریدار) برای واردات ماشین آلات برای استفاده در کارخانه خود با شرکت تولید کننده در خارج از کشور خود قرارداد بستید. طبق قرارداد خود با یکدیگر، شما (خریدار) باید اعتبار اسناد اتکایی (LC) را باز کنید. در این حالت، اعتبار اسنادی توسط بانک شما باز می‌شود و ذینفع آن فروشنده ماشین آلات در خارج از کشور است. اعتبار اسناد اتکایی (LC) ضمانتی است که توسط بانک شما (نه شما) به فروشنده ارائه می‌شود. مبلغ تحت LC طبق شرایط و ضوابط ذکر شده به اعتبار اسنادی منتقل می‌شود. می توانید برای باز کردن اعتبار اسنادی LC به بانک خود مراجعه کنید. متصدی بانک به شما کمک می‌کند تا فرم‌های لازم را برای باز کردن LC پر کرده و مقدمات لازم را طی کنید. انواع مختلفی از اعتبار اسنادی LC مانند قابل برگشت (Revocable)، غیر قابل برگشت (Irrevocable)، تایید شده (Confirmed)، تایید نشده (Unconfirmed)، پشت به پشت (اتکایی) (Back to Back)، ثابت (Fixed)، گردان (Revolving)، قابل انتقال (Transferable) و غیره وجود دارد. رایج ترین و ایمن ترین LC نامه اعتبار غیر قابل برگشت (Irrevocable) است.

منابع: investopedia

efinancemanagement

استعلام بدهی بانکی

بورس تهران یا بورس اوراق بهادار تهران (TSE) بزرگترین بورس کالای ایران است که برای اولین بار در سال 1967 افتتاح شد. از ماه مه 2012 ، 339 شرکت با سرمایه در بازار ترکیبی 104.21 میلیارد دلار آمریکا در بورس اوراق بهادار قرار گرفتند. بورس تهران که یکی از بنیانگذاران فدراسیون بورس اوراق بهادار یورو آسیا است، یکی از بهترین بورس‌های عملکردی جهان در سال های 2002 تا 2013 بوده است. پربازده‌ترین بورس‌های جهان در  سال 2019 بورس تهران شد. شاخص تدپیکس بورس تهران در سال 2019 با 97.4 درصد رتبه نخست پربازده‌ترین بازار سهام دنیا شد.

مزایای سرمایه گذاری در بازار بورس تهران

مهمترین مزیتی که بازار سرمایه ایران نسبت به سایر بازارهای منطقه ای دارد این است که 37 صنعت به طور مستقیم در آن مشارکت دارند. صنایعی مانند تجارت خودرو، ارتباطات از راه دور، کشاورزی، پتروشیمی، معدن، آهن فلز، مس، بانکداری و بیمه، واسطه گری مالی و سایر سهام در بازار بورس که این امر آن را در خاورمیانه بی نظیر می‌کند.  مزیت دوم این است که اکثر بنگاه های دولتی تحت سیاست های کلی اصل 44 قانون اساسی ایران خصوصی سازی می شوند. در چنین شرایطی ، افراد مجاز به خرید سهام شرکتهای تازه خصوصی شده هستند.

مهمترین صنایع موجود در بازار بورس تهران

هلدینگ خلیج فارس، فولاد مبارکه، معدنی گل گهر، ملی مس ایران، پتروشیمی مارون، شرکت ارتباطات سیار، پتروشیمی پارس، سرمایه گذاری نفت و گاز پتروشیمی تامین، پتروشیمی جم، سرمایه گذاری توسعه معادن فلزات، چادرملو، پالایشگاه نفت بندرعباس، بانک ملت، ایران خودرو، سرمایه گذاری غدیر، خدمات انفورماتیک، کشتیرانی جمهوری اسلامی ایران و غیره از مهمترین صنایع موجود در بازار بورس تهران است.

برای سرمایه گذاری مناسب و ایده آل در بورس تهران و هر بازار بورس دیگری در هر کشوری می‌توانید از خدمات یک شرکت اعتبارسنجی استفاده کنید. شرکت‌ها و آژانس‌های اعتبارسنجی با دریافت داده‌ها و اطلاعاتی مالی و اعتباری مشتریان بانک‌ها و استفاده از تکنیک‌های مدرن و پیشرفته در سامانه‌های اعتبارسنجی خود رتبه بندی اعتباری آنها را تعیین کنند. همچنین بانک‌ها برای اعطای وام و کارگذاری‌ها برای همکاری با افراد متقاضی و سرمایه گذار می‌توانند اطلاعات مفید و مناسبی را از یک شرکت‌ اعتبار سنجی به دست آورند. این شرکت‌ها و آژانس‌های اعتبارسنجی می‌توانند رتبه بندی اعتباری افراد را از طریق استعلام معوقات از بانک مرکزی و استعلام بانک مرکزی به دست آورند.

پیشینه فعالیت در بازار بورس تهران

مفهوم صنعت بورس در ایران به سال 1936 میلادی برمی‌گردد، زمانی که بانک ملی به همراه کارشناسان بلژیکی گزارشی را منتشر کردند که جزئیات برنامه‌ای برای راه اندازی بورس تهران در آن بود. با این حال، این طرح قبل از شروع جنگ جهانی دوم عملی نشده بود و تا سال 1967، هنگامی که دولت مجددا موضوع را مورد بررسی قرار داد و تصویب "قانون بورس تهران"، تایید نشد. در ابتدا از نظر اندازه و دامنه محدود، بورس تهران از سال 1967 فعالیت خود را آغاز کرد و فقط در اوراق بهادار شرکت‌ها و دولت تجارت کرد. گسترش سریع اقتصادی ایران در دهه 1970 همراه با تمایل مردمی برای مشارکت در رشد اقتصادی کشور از طریق بازارهای مالی، منجر به تقاضای سهام عدالت شد. دولت با اعطای سهام به کارمندان شرکت‌های بزرگ دولتی و خانوادگی، درگیر این روند شد.

منبع: en.wikipedia

اعتبار سنجی بانکی چیست

در آژانس‌های اعتبارسنجی و رتبه بندی اعتباری از تکنیک‌ها و روش‌های مختلفی برای اعتبارسنجی بانکی     استفاده می‌شود. از الگوریتم ژنتیک و خوشه بندی برای اعتبار سنجی مشتریان برای پیش بینی و مدیریت ریسک اعتباری استفاده می‌شود. خوشه بندی روشی است که شامل گروه بندی نقاط داده می‌شود. با توجه به وجود مجموعه‌ای از نقاط داده مالی و اعتباری مشتریان بانک‌ها، موسسات و شرکت اعتبار سنجی می‌توانند از الگوریتم خوشه بندی برای طبقه بندی هر نقطه داده برای یک گروه خاص استفاده کنند. در تئوری، نقاط داده‌ای که در یک گروه قرار دارند، باید دارای خصوصیات و ویژگی‌های مشابه باشند، در حالی که نقاط داده در گروه‌های مختلف باید دارای خصوصیات و ویژگی‌های بسیار متفاوتی باشند. خوشه بندی روشی از یادگیری بدون نظارت است که از این تکنیک برای بهینه سازی درختان تصمیم گیری برای اعتبارسنجی بانکی مشتریان هم استفاده می‌شود. اولین رویکرد ممکن است آموزش یک الگوریتم در سابقه داده‌های حساب مشتریان بانک باشد و ببینید ویژگی‌های افرادی که اقساط وام و تسهیلات دریافتی را بازپرداخت می‌کنند و کسانی که نکردند مشخص می‌شود. سپس، وقتی مشتری جدید به بانک مراجعه می‌کند، الگوریتم او را ارزیابی می‌کند و اعلام می‌شود که آیا او بدهی را بازپرداخت خواهد کرد یا خیر.

تاثیر اعتبارسنجی بر دریافت وام و تسهیلات

وقتی اعتبار خود را در نظر بگیرید، وام دهندگان با کمک یک شرکت اعتبارسنجی درآمد شما را بررسی می کنند تا ببینند آیا می توانید به موقع اقساط وام را بازپرداخت کنید یا خیر. بسیاری از افرادی که درآمد کمی دارند، شاید به دلیل بیکاری از روش‌های سنتی و قدیمی دریافت وام و تسهیلات به سختی می‌توانند آنها را دریافت کنند. در سایت آژانس‌های اعتبارسنجی می‌توانید نمونه فرم اعتبارسنجی مشتری را مشاهده کنید. برای این گروه از افراد، این شرایط مالی است که آنها را واجد شرایط دریافت وام و تسهیلات از بانک‌ها می‌کند. اگر در حال استفاده از خدمات شرکت اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری هستید، اما هنوز درآمد مناسبی دارید و سابقه اعتباری خوبی نیز ندارید، هیچ دلیلی وجود ندارد که این مسائل بر شانس شما برای گرفتن وام و تسهیلات تاثیر بگذارد. قبل از درخواست وام و تسهیلات از بانک‌ها، حداقل معیارهای واجد شرایط بودن وام دهنده را بررسی کنید، زیرا معمولا این حداقل سطح درآمد مورد نیاز برای تایید دریافت وام و تسهیلات خواهد بود. بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری تسهیلات و وام دهنده از خدمات آژانس‌های اعتبارسنجی و رتبه بندی اعتباری برای اعطای وام و تسهیلات به افراد متقاضی استفاده می‌کنند. آنها داده‌های مالی و اعتباری خود را در اختیار این شرکت‌ها قرار می‌دهند تا پس از مشخص شدن نمره و رتبه اعتباری مشتریان نسبت به اعطای وام و تسهیلات به آنها تصمیم گیری کنند. البته ممکن است اشتباهات و خطاهایی در گزارش اعتبار سنجی مشتریان مشاهده شود که با اقدام مناسب و سریع می‌توان نسبت به رفع آنها اقدام کرد. برخی از دلایل این مشکلات و خطاها ممکن است به دلیل ارائه اطلاعات و داده‌های آماری غلط و بخشی دیگر ممکن است استفاده اشتباه از تکنیک‌ها و روش‌های اعتبارسنجی باشد.

منابع: finder

towardsdatascience

استعلام وام

بانک‌ها برای شناسایی عوامل موثر بر ریسک اعتباری باید در پی تدوین و بکارگیری مدل‌هایی برای سنجش آن در بین مشتریان حقوقی خود باشند. ریسک‌ها و خطرات اعتباری عمده برای بانک‌ها شامل اعتباری، عملیاتی، بازار و ریسک نقدینگی است. از آنجا که بانک‌ها در معرض انواع ریسک‌ها و خطرات قرار دارند، آنها زیرساخت‌های مدیریت ریسک خوبی دارند و موظفند از مقررات دولت پیروی کنند. آژانس‌ها و شرکت‌های اعتبارسنجی به بانک‌ها در شناسایی عوامل موثر بر ریسک اعتباری و مدیریت آن کمک می‌کنند. هر مشتری حقوقی هر بانکی پس از پر کردن و تکمیل فرم اعتبار سنجی مشتریان دارای یک کد اعتبارسنجی در سامانه‌ آن آژانس و شرکت اعتبار سنجی خواهد شد. این موسسات و آژانس‌ها می‌توانند کد اعتبارسنجی مشتریان حقوقی بانک‌ها در اختیار خود افراد یا بانک‌ها برای مراجعه بعدی همراه با نتایج اعتبار سنجی رتبه بندی و امتیازدهی اعتباری ارائه دهند.

چرا مدیریت ریسک اعتباری برای بانک‌ها مهم است؟

با توجه به وسعت زیاد برخی از بانک‌ها، بیش از حد در معرض خطر و ریسک بودن می‌تواند باعث ناکارآمدی بانک شود و میلیون‌ها نفر را تحت تاثیر قرار دهد. با درک خطرات ناشی از ناکارآمدی و ورشکستگی بانک‌ها‌، دولت‌ها می‌توانند مقررات بهتری را برای تشویق عملکرد محتاطانه و مدیریت ریسک اعتباری تنظیم کنند. این بانک‌ها می‌توانند از خدمات آژانس‌ها و شرکت‌های اعتبارسنجی برای مدیریت ریسک اعتباری استفاده کنند. در سامانه‌های آژانس‌های اعتبارسنجی هر مشتری و متقاضی دریافت وام و تسهیلات از بانک‌ها دارای یک کد اعتبارسنجی است. این کد اعتبار سنجی به مشتریان پس از تکمیل فرم اعتبارسنجی مشتریان  آن بانک‌ها اختصاص داده شده و فرایند اعتبارسنجی و رتبه بندی اعتباری آنها آغاز می‌شود. توانایی بانک در مدیریت ریسک اعتباری نیز بر تصمیمات سرمایه گذاران تاثیر می‌گذارد. حتی اگر یک بانک بتواند درآمد زیادی داشته باشد، عدم مدیریت ریسک اعتباری می‌تواند سود ناشی از ضرر وام را کاهش دهد. سرمایه گذاران به احتمال زیاد در بانکی سرمایه گذاری می‌کنند که قادر به ارائه سود است و در معرض خطر بیش از حد از دست دادن پول و ضرر نیست.

ریسک اعتباری چگونه مدیریت می‌شود؟

ریسک اعتباری بزرگترین ریسک و خطر برای بانک‌ها است. این اتفاق می افتد که وام گیرندگان نتوانند به تعهدات قراردادی خود عمل کنند. به عنوان مثال وقتی وام گیرندگان به طور پیش فرض در پرداخت اقساط وام قصور می‌کنند. پیش فرض‌ها می‌توانند در رهن و وثیقه، کارت‌های اعتباری و اوراق بهادار با درآمد ثابت رخ دهند.

در حالی که بانک‌ها به دلیل ماهیت مدل تجاری خود نمی‌توانند کاملا از ریسک اعتباری در امان بمانند، اما می‌توانند از چندین طریق میزان قرار گرفتن در معرض آن را کاهش دهند. از آنجا که ورشکستگی در صنعت بانکداری معمولا غیرقابل پیش بینی است، بانک‌ها باید بتواند از خدمات یک شرکت اعتبارسنجی برای کاهش و مدیریت ریسک‌های اعتباری استفاده کنند.

با این کار، در طی رکود اعتباری، بانک‌ها کمتر در معرض ضررهای بزرگی چون ورشکستگی قرار می‌گیرند. برای کاهش قرار گرفتن در معرض خطر، آنها می‌توانند به افرادی که سابقه اعتبار خوبی دارند، وام دهند تا با وام‌های با بالا بدهند یا وثیقه‌های از افراد وام گیرنده با مبالغ بالا دریافت کنند.

منبع: corporatefinanceinstitute

سامانه ملی اعتبارسنجی

به تازگی اعطای تسهیلات برای خرید سهام محقق شده است و مشتریان و سهامداران می‌توانند از آن بانکی برای خرید سهام و حضور بهتر و موثرتر در بازار بورس استفاده کنند. این تسهیلات که به تسهیلات اعتباری معروف هستند در واقع نوعی وام است که در یک زمینه مالی یا شرکتی تامین می‌شود. در واقع در این زمینه یک قرارداد سه جانبه بین بانک، کارگزار و مشتری بسته می‌شود. به این صورت که مشتری به جای پرداخت پول به بانک برای خرید سهام به صورت اعتباری آن را از کارگزار می‌خرد و کارگزار پول و منبع مورد نیاز بانک را برای اعطای سهام از طریق قراردادی که بسته است برای بانک تامین می‌کند و دیگر طرف حساب مشتری کارگزار است نه بانک و طرف حساب بانک هم کارگزار است و نه مشتری، این یک قراداد سه جانبه است که منافع هر سه طرف از این طریق تامین می‌شود.

تسهیلات اعتباری چگونه کار می‌کند؟

تسهیلات اعتباری بطور گسترده در بازار مالی به عنوان روشی برای تامین بودجه برای اهداف مختلف مورد استفاده قرار می‌گیرد. شرکت ها غالبا با بستن قرارداد با یک تامین کننده مالی سهام مثل کارگزاری‌ها یا جمع آوری پول با فروش سهام خود، آنها را دریافت می‌کنند. نکته مهم برای هر شرکتی این است که چگونه ضمن در نظر گرفتن پارامترهای تامین مالی سهام خود، بدهی را در ساختار سرمایه خود درج کند. برای کمک به کارگزاری‌ها و بانک‌ها برای کاهش و مدیریت ریسک اعتباری و اعطای وام و تسهیلات به افراد مطمئن و مورد اعتماد در زمینه مالی و اعتباری و اولویت بندی می‌توانند از خدمات یک شرکت اعتبار سنجی استفاده کنند. شرکت اعتبارسنجی دارای سامانه جامع استعلام بانکی و سامانه استعلام معوقات بانکی هستند. این شرکت‌ها و آژانس‌ها با استفاده از فناوری و روش‌های مختلف از طریق دریافت داده‌های مالی و اعتباری مشتریان از بانک‌ها اقدام به اعتبارسنجی و رتبه بندی و امتیازدهی اعتباری آنها می‌کنند.

شرکت ممکن است آن را براساس وثیقه‌ای که ممکن است بدون تغییر شرایط قرارداد اصلی بفروشد یا جایگزین شود، بازپرداخت کند. این تسهیلات ممکن است در پروژه‌ها یا بخش‌های مختلف در کسب و کارهای متفاوت استفاده و طبق اختیار شرکت توزیع شود. مدت زمان بازپرداخت وام انعطاف پذیر و مانند سایر وام‌ها بستگی به وضعیت اعتباری کسب و کار و اینکه در گذشته آنها چقدر خوب بدهی‌ها پرداخت کرده‌اند، بستگی دارد. خلاصه تسهیلات شامل یک بررسی مختصر در مورد مبدا آن، هدف وام و نحوه توزیع بودجه است. موارد خاص که بر روی آن بررسی می‌شود، نیز شامل خواهد شد.

انواع تسهیلات اعتباری

تسهیلات اعتباری به اشکال مختلفی ارائه می‌شود. برخی از رایج ترین آنها عبارتند از:

• تسهیلات اعتباری خرده فروشی: روشی برای تامین مالی است - اساسا نوعی وام یا اعتبار است- که توسط خرده فروشان و شرکت‌های املاک و مستغلات استفاده می‌شود. کارتهای اعتباری نوعی تسهیلات اعتباری خرده فروشی است.
• تسهیلات وام گردان: نوعی وام است که توسط یک موسسه مالی صادر شده و وام دهنده انعطاف پذیری برای تسویه حساب یا برداشت، بازپرداخت و برداشت مجدد را فراهم می‌کند. در اصل این یک خط اعتباری است ، با نرخ بهره متغیر (نوسان).

منبع: investopedia