اعتبار سنجی

استعلام معوقات بانکی با کد ملی

ریسک اعتباری احتمال ضرر ناشی از عدم موفقیت وام گیرنده در بازپرداخت وام یا تحقق تعهدات قراردادی است. به طور سنتی، این ریسک را نشان می‌دهد که وام دهنده ممکن است اصل بدهی و بهره را دریافت نکند که منجر به قطع جریان پول نقد و افزایش هزینه‌های جاری می‌شود. جریان نقدی اضافی ممکن است برای تامین پوشش اضافی برای ریسک اعتباری در نظر گرفته شود. اگرچه نمی‌دانید دقیقا چه کسی تعهدات را چشم پوشی می‌کند، اما ارزیابی صحیح و مدیریت ریسک اعتباری می‌تواند شدت ضرر را کاهش دهد. پرداخت بهره از وام گیرنده یا صادر کننده بدهی، پاداش وام دهنده یا سرمایه گذار برای فرض کردن ریسک اعتباری است. بهترین راهکار برای مدیریت ریسک اعتباری استفاده از خدمات شرکت‌ اعتبارسنجی است. این شرکت‌ها دارای سامانه‌هایی هستند که از تکنیک‌های مدرن و جدید مانند تکنیک AHP برای رتبه بندی اعتباری و اعتبارسنجی استفاده می‌کند. در موسسات و آژانس‌های اعتبارسنجی از مشتریان بانک‌ها و متقاضیان دریافت وام استعلام بدهی بانکی با کد ملی و استعلام بانکی با کد ملی گرفته می‌شود.

بررسی عوامل موثر بر ریسک اعتباری

بررسی عوامل ریسک اعتباری، اختصاص اعداد قابل اندازه گیری و قابل مقایسه با احتمال خطر پیش فرض یا گسترش ریسک، یک مرز مهم در امور مالی مدرن است. عواملی که در ریسک اعتباری تاثیر می‌گذارد از معیارهای خاص وام گیرنده، از میزان بدهی،گرفته تا ملاحظات گسترده بازار مانند رشد اقتصادی، متغیر است. ایده این است که بدهی‌ها را می توان به صورت عینی ارزیابی و پیش بینی کرد که به محافظت در برابر ضرر مالی کمک می‌کند. چندین متغیر اصلی برای در نظر گرفتن وجود دارد: سلامت مالی وام گیرنده؛ شدت عواقب پیش فرض برای وام گیرنده و بستانکار؛ رتبه و نمره اعتباری؛ روند تاریخی در نرخ‌های پیش فرض و انواع ملاحظات کلان اقتصادی.

تکنیک AHP چگونه کار می‌کند؟

شرکت‌ها و آژانس‌های اعتبارسنجی برای مدیریت ریسک اعتباری بانک‌ها و اعتبارسنجی و رتبه بندی اعتباری از تکنیک فرایند تحلیل سلسله مراتبی (AHP) در کنار دیگر تکنیک‌ها و روش‌ها استفاده می‌کنند. در طی 30-35 سال گذشته AHP توسط هزاران سازمان از سراسر جهان به طور کامل مورد آزمایش قرار گرفته است و به نظر می‌رسد که کار می کند! بسیاری از مطالعات موردی وجود دارد که توصیف می‌کند، سازمان‌های بزرگ چگونه از AHP برای تصمیم گیری‌های استراتژیک برای دستیابی به نتایج بهتر استفاده می‌کنند.

وقتی به مطالعات موردی پرداخته می‌شود، متوجه خواهید شد که از این روش برای حل انواع مشکلات تصمیم گیری استفاده شده است. برنامه‌های AHP مربوط به اولویت بندی پروژه، انتخاب فروشنده، انتخاب فناوری، اعتبارسنجی، تصمیم گیری در مورد استخدام، اولویت بندی معیارهای امتیازدهی و ... وجود دارد. داشتن یک رویکرد خوب به این شرکت‌ها و آژانس‌ها اجازه می‌دهد تا تصمیم گیری خوب جزئی از فرآیندهای روزمره شود.

با AHP، یک تصمیم پیچیده به اهداف، گزینه‌های جایگزین و معیارهای واضح تبدیل می‌شود. معیارها اولویت بندی و گزینه‌های دیگر با توجه به آن معیارها ارزیابی می‌شود. با استفاده از فرآیند سلسله مراتبی تحلیلی برای تصمیم گیری به صورت مشارکتی کار می‌شود زیرا با AHP می‌توان نحوه کار را توضیح داد.

منابع: Investopedia

transparentchoice

سامانه جامع استعلام بانکی

در موسسه اعتباری AMIGO به مردم فرصت‌هایی برای وام گرفتن داده می‌شود. این موسسه اعتقاد دارد که همه منحصر به فرد هستند و اینکه در پشت هر نمره اعتباری یک فرد واقعی وجود دارد که مایل است به آن گوش داده شود. بنابراین، این موسسه اعتباری کارها را کمی متفاوت از بانک‌ها و موسسات و آژانس‌های اعتبار سنجی انجام می‌دهد. آنها برای تعیین اینکه آیا شما به اندازه کافی خوب هستید از یک عدد استفاده نمی‌کنند. موسسه اعتباری AMIGO وام‌هایی بین مبالغ 500 تا 5،000 پوند را برای یک دوره 5 تا 5 ساله ارائه می‌دهد و برای دریافت وام، متقاضی نیازی به ارائه نمره و رتبه اعتباری ندارد. کاری که این موسسه اعتباری انجام می‌دهد، بسیار مهم است زیرا باعث می‌شود وام گرفتن برای میلیون‌ها انسان عادی که توسط بانک‌ها از دریافت آن محروم می‌شوند، امکان پذیر باشد.

مشتریان موسسه اعتباری AMIGO چه افرادی هستند.

مشتریان موسسه اعتباری AMIGO در انواع مختلفی هستند. جوانان، افرادی که مدتی از انگلیس خارج شده‌اند و کارآفرینان تجارت خرد که از نظر نمره اعتباری بسیار ضعیف هستند. هرچند آنچه همه مشتریان این موسسه اعتباری را به هم نزدیک می‌کند این است که دوستان شان به آنها اعتماد دارند.

تخمین زده می‌شود که حدود 2 میلیون نفر در انگلیس در جعبه C بوده که در استعلام بانک برای وام فاقد شرایط لازم برای دریافت وام هستند. اما کلیه مشتریان موسسه اعتباری AMIGO در جعبه C قرار دارند. اینها افرادی هستند که مورد اعتماد دوستان شان هستند اما در فرم استعلام بانک برای دریافت وام مردود اعلام شده‌اند چون نمره و رتبه اعتباری کافی را ندارند.

چه کسی ضامن خواهد بود؟

شاید شما فکر کنید؛ چرا من مستقیما مبلغ مورد نیاز خود را از دوستم قرض نگیرم؟ بسیاری از مردم انجام می‌دهند. همانطور که انتظار دارید، همه پول زیادی ندارند که بتوانند به شما وام دهند. با این حال، این موسسه اعتباری فهمیده است که آنچه برای ضامن از اهمیت بیشتری برخوردار است این است که آنها وام گیرنده را قادر به ساختن یا بازسازی سوابق اعتباری خود کرده تا در آینده بتواند به محصولات مالی بیشتری دسترسی پیدا کنند. تحقیقات می‌گوید 67? از مردم انگلیس اگر اعتبار آنها توسط بانک‌ها رد شود به خانواده یا دوستان خود متوسل می‌شوند و در حالی که بسیاری از آنها وام نمی‌گیرند، آنها هنوز هم می‌خواهند کمک کنند که موسسه اعتباری AMIGO راهی را برای تحقق آن ارائه داده است.

چرا ضامن بخواهد وام بانکی به نام خود را برای وام گیرنده بگیرد؟

مطمئنا ضامن باید بتواند وام را با نرخ بهتری دریافت کند؟ برخی از افراد نیز این کار را می‌کنند، اما وام گرفتن برای خود با تضمین وام برای دیگری بسیار متفاوت است. شما باید خودتان حساب را مدیریت کنید. هر ماه پرداخت از حساب خود را انجام دهید. حساب روی پرونده اعتباری شما ضبط می‌شود. هرگونه تاخیر در پرداخت می‌تواند بر اعتبار شما تاثیر بگذارد. مهمتر از همه، وام گیرنده در حقیقت این شانس را دارد که بتواند اعتبار خود را دوباره بسازد. پس از پرداخت هر قسط وام، موسسه اعتباری AMIGO به هر سه شرکت اعتبارسنجی معتبر در انگلستان (Experian ، Equifax و Call Credit) اطلاعات آنها را ارسال می کند به این معنی که وام گیرندگان می‌توانند در نهایت بدون کمک وام بگیرند.

منبع: amigoloans

استعلام بانک مرکزی

در بانکداری اسلامی بر اعتبارسنجی مشتریان تاکید زیادی شده است. دلیل آن این است که بانک‌ها اگر به درستی مشتریان خود را اعتبارسنجی کنند، می‌دانند وام‌ها و تسهیلات خود را به چه کسانی بدهند، تا در آینده هم خود و نظام اقتصادی را متضرر نکنند. بهترین راه برای اعتبار سنجی مشتریان استفاده از سامانه اعتبارسنجی است. شرکت‌ها و آژانس‌های اعتبارسنجی با گرفتن اطلاعات و داده‌های مالی و اعتباری مشتریان بانک‌ها از آنها، از طریق فناوری‌ای که در سامانه اعتبار سنجی خود دارند، به بانک‌ها کمک می‌کنند تا در اعطای وام و تسهیلات به افراد شایسته، خوش حساب و واجد شرایط اقدام کنند. البته افراد حقیقی و حقوقی و شرکت‌ها و صاحبان کسب و کارهایی که متقاضی دریافت وام و تسهیلات از بانک‌ها هستند هم می‌توانند از یک شرکت اعتبارسنجی برای دیدن نمره و رتبه اعتباری خود درخواست کنند تا اگر واجد شرایط برای دریافت وام و تسهیلات از بانک خاصی نیستند، تلاش کنند تا با رعایت قوانین و مقررات نمره و رتبه اعتباری خود را به حد استاندارد برسانند. در واقع در فرایند اعتبارسنجی مشتریان آن آژانس و شرکت اعتبار سنجی سابقه اعتباری مشتریان که شامل جزئیات حساب‌های اعتباری گذشته و جاری است را لیست می‌کند. همچنین هر بار که یا یک وام دهنده گزارش اعتباری خود را درخواست می‌کند و همچنین مواردی که داده‌ها و اطلاعات مالی و اعتباری حساب‌های مشتریان ارسال شده است، مستند می‌کند. موضوعات مالی که بخشی از سوابق عمومی مانند تعداد چک برگشتی و سلب حق بیمه است نیز شامل می‌شود.

اهمیت اعتبارسنجی مشتریان در نظام بانکداری چیست؟

همانطور که اشاره شد امروزه اعتبارسنجی مشتریان در نظام بانکداری به دلیل پیش بینی و جلوگیری از ایجاد ریسک اعتباری و یا کاهش ضرر و آسیب آن به اقتصاد بانک و کشور از اهمیت بالایی برخوردار است. به همین دلیل است که دانستن نمره و رتبه اعتباری هر فرد متقاضی دریافت وام و تسهیلات و استفاده از خدمات مالی و بانکی مهم خواهد بود. این نمره اعتباری مسلما مهمترین نمره شما در زندگی مالی و اعتباری تان است و این روزها بررسی آنها آسانتر از همیشه است. قبل از درخواست کارت اعتباری جدید و وام شخصی  مهم است که نمره و رتبه اعتباری خود را بدانید، زیرا این بینش را به شما می‌دهد که در دریافت چه نوع وام و تسهیلاتی ممکن است واجد شرایط شوید و چه نرخ بهره را انتظار دارید. بررسی نمره اعتباری شما به اعتبار تان آسیب نمی‌رساند  و حتی اگر متقاضی دریافت وام یا تسهیلات نیستید، هوشمندانه است که عادت داشته باشید به طور منظم آن را چک کنید.

در حقیقت، عمل ساده بررسی نمره اعتباری یکی از راه هایی است که می‌توانید اعتبار خود را بهبود بخشید. اگر متوجه ضعف در نمره خود شدید، ممکن است از وجود خطاهای احتمالی گزارش خود آگاه شوید. بررسی نمره خود به صورت ماهانه ممکن است به شما کمک کند مشکلات را زودتر حل کنید، همانطور که اعتبارسنجی مشتریان به بانک‌ها کمک می‌کند تا ریسک اعتباری خود را مدیریت کنند. با کمک این سامانه‌ها و آژانس اعتبارسنجی می‌توان اقتصادی سالم و پویا داشت.

منابع: wellsfargo

cnbc

استعلام معوقات بانکی با کد ملی

بر اساس قانون جدید بانک مرکزی که مدت زیادی از ابلاغ آنها به بانک‌های کشور نمی‌گذرد، بانک‌ها مکلف شدند آن دسته از چک‌های برگشتی را سه سال از تاریخ صدور آنها گذشته و شکایتی در این مدت نسبت به آنها نشده است، رفع سوء اثر کنند. این بخشنامه را بانک مرکزی برای عدم احراز طرح دعوای حقوقی و کیفری برای چک‌های برگشتی که سه سال از تاریخ صدور آنها گذشته و شکایتی در این مدت نداشته‌اند با همکاری مرکز آمار و فناوری اطلاعات قوه قضائیه ابلاغ و اجرایی برای بانک‌های سراسر کشور کرده است. البته بانک‌ها باید برای رفع سوء اثر این چک‌های برگشتی آنها را از در سامانه ثنا ابتدا استعلام نموده و سپس از طریق درج کد 6 اقدام کنند. چک برگشتی یکی از موانع بانکی برای اعطای وام و تسهیلات به متقاضیان است. بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری برای مدیریت ریسک اعتباری خود در اعطای وام و تسهیلات می‌توانند از خدمات سامانه اعتبارسنجی چک که از طرف شرکت اعتبارسنجی استفاده کنند. آژانس‌ها و شرکت‌های اعتبارسنجی از طریق داده‌های مالی و اعتباری مشتریان بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری کار اعتبارسنجی و رتبه بندی اعتباری را انجام می‌دهند. بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری می‌توانند از نتایج اعتبارسنجی و رتبه بندی اعتباری یک شرکت اعتبار سنجی برای اولویت بندی در اعطای وام و تسهیلات استفاده کنند.

چرا چک‌های برگشتی ایجاد می‌شوند؟

طبق قانون، چک حکم پول نقد را دارد و نباید دارای وعده باشد. اما اگر چک دارای وعده شد و در زمان معین شده حساب صادر کننده چک خالی یا نقدینگی کافی برای وصل چک را نداشته باشد، چک از سوی دارنده آن برگشت می‌خورد. اما اگر کسی بخواهد از صادر کننده چک برگشت خورده شکایت کند، پیگرد کیفری نخواهد داشت چرا که دارای وعده است. در سال‌های گذشته تعداد چک‌های برگشتی به دلیل نبود قانون شفاف در این زمینه و عدم نظارت بانک مرکزی افزایش چشمگیری داشته است و به اقتصاد کشور ضررهای جبران ناپذیری وارد کرده است.  به طوری که در بهمن ماه سال گذشته بانک مرکزی آمار چک‌های برگشتی را 642 هزار فقره اعلام کرده است. ارزش این تعداد چک برگشتی در حدود 82 هزار میلیارد ریال عنوان شده است که رقم و ارزش بالایی است هرچند که نسبت به سال‌های گذشته روند نزولی در تعداد چک برگشتی کشور داشته است. یک شرکت اعتبارسنجی می‌تواند از طریق سامانه اعتبارسنجی بانک مرکزی به اطلاعات و داده‌های مالی و اعتباری مشتریان بانک‌ها و تعداد چک‌های برگشتی آنها کار اعتبارسنجی و رتبه بندی اعتباری آنها را انجام دهند. البته این کار را بانک‌ها هم می‌توانند انجام دهند اما شرکت‌های اعتبارسنجی دارای فناوری و سامانه‌هایی هستند که می‌توانند کار اعتبارسنجی مشتریان بانک‌ها را به صورت دقیق و مطمئن انجام دهند.

اقدامات لازم برای جلوگیری از آسیب چک‌های برگشتی به اقتصاد

به تازگی قانون جدید چک از طریق رئیس جمهور به بانک مرکزی و بانک‌های سراسر کشور ابلاغ شده است. طبق این قانون برای کاهش آسیب صدور چک‌های برگشتی به فرد دارنده چک و اقتصاد کشور در صورتی که مبلغ چک از موجودی حساب صادر کننده چک بیشتر باشد، بانک می‌تواند در صورت رضایت دارنده چک مبلغ موجود در حساب صادر کننده چک را به او بپردازد و دارنده چک آن را در پشت چک قید کند و چک را به بانک بدهد.

رتبه بندی اعتباری

الزامات و دستور العمل‌های مدیریت ریسک اعتباری در هر کشوری توسط بانک مرکزی آن کشور که مسئولیت نظارت و کنترل بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری را دارد، ارائه می‌شود. در کشور مالزی هم بانک مرکزی آن کشور هر ساله الزامات و قوانین مدیریت ریسک اعتباری را به بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری آن کشور توصیه می‌کند. سیستم بانکی مالزی به 3 گروه اصلی تقسیم می‌شود که عبارتند از: 1) موسسه پولی متشکل از بانک مرکزی، موسسات مالی تجاری و تجاری اسلامی. 2) موسسات غیر پولی یعنی بانک‌های بازرگانی، شرکت‌های اعتباری و بیمه‌ای و بانک‌های توسعه‌ای. 3) دفاتر نمایندگی بانک‌های خارجی و بانک‌های خارج از کشور. قبل از بحران مالی 1997، مالزی سی و هفت بانک بازرگانی، چهل موسسه مالی و دوازده بانک تجاری داشت. با این وجود، پس از بحران مالی 1997، بیشتر بانک‌ها برای تقویت این موسسات مالی ادغام شده‌اند که منجر به تشکیل سی و پنج بانک بازرگانی دارای مجوز، سی و یک موسسه مالی و دوازده بانک تجاری شده است. تاکنون، فقط بیست و دو بانک تجاری دارای مجوز و چهارده بانک تجاری در مالزی وجود دارد. در مالزی هم موسسات و آژانس‌هایی برای اعتبار سنجی متقاضیان دریافت وام و تسهیلات بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری وجود دارند که کمک بزرگی به مدیریت ریسک اعتباری این بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری می‌کنند. مشتریان بانک‌ها می‌توانند از این سامانه‌های اعتبارسنجی برای استعلام وام بانکی و پیدا کردن بانک و موسسه مالی و اعتباری وام دهنده مناسب استفاده کنند.

اهمیت مدیریت ریسک اعتباری در سیستم بانکی و اعتباری

مدیریت ریسک اعتباری به دلیل پیچیدگی در انجام کار، به یک بخش مهم و لاینفک کنترل و مدیریت بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری جهت دستیابی به برنامه‌ها و اهداف خود تبدیل شده است. به عبارت دیگر، مدیریت ریسک اعتباری به روش‌ها و فرآیندهای استفاده شده توسط بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری برای کاهش ضرر و یا جلوگیری از متضرر شدن انجام می‌شود. بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری می‌توانند با کمک یک شرکت اعتبارسنجی که خودشان استعلام وام گیرنده برای تعداد چک برگشتی و خوش حسابی را می‌گیرند، ریسک اعتباری خود را مدیریت کنند. در حالت ایده آل، مدیریت ریسک اعتباری در بخش بانکی با هدف کاهش ریسک به حداقل ممکن انجام می‌شود.

هدف مدیریت ریسک اعتباری در سیستم بانکی و اعتباری

در مواجهه با چالش‌های سیستم بانکی و اعتباری جهانی، بخش بانکی هر کشوری موظف است سیستم‌های مدیریت ریسک یکپارچه را پیاده سازی کند. از آنها خواسته می‌شود میزان خطر فعلی خود مانند ریسک بازار را شناسایی کنند. این یک ابزار کاهش ریسک ضروری برای ارتقاء سودآوری و ثبات در درازمدت بانک‌ها و تقویت مزیت رقابتی آنها است. اگر بانکی دارای سیستم‌های مدیریت ریسک اعتباری مناسب باشد که بتواند در معرض خطر قرار گرفتن را به آنها هشدار دهد، فرصتی ایجاد می‌شود که هزینه‌های سرمایه گذاری خود را کاهش دهند. در نتیجه، عملکرد صحیح مدیریت ریسک اعتباری برای حفظ موجودیت بانک‌ها در درازمدت ضروری است. در نهایت، برای مدیریت ریسک اعتباری در بخش بانکی، ابتدا بانک‌ها باید از طریق یک شرکت اعتبار سنجی ریسک را شناسایی کنند. این بدان معناست که بانک ها باید ریسک‌هایی از قبیل ریسک در معرض خطر را به درستی تشخیص دهند زیرا این امر به ایجاد مبنایی برای تجزیه و تحلیل مراحل بعدی و کنترل مدیریت ریسک اعتباری کمک می‌کند.

منبع: ukessays